不同的年齡階段，答案并不一樣。

第一，年輕人，建議首先參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險為主。盡管繳費高，但畢竟相應(yīng)養(yǎng)老金待遇也高。按照最低基數(shù)繳費，15年最起碼也800~1000元的養(yǎng)老金，而且退休以后還年年增漲，能夠確保跟經(jīng)濟社會發(fā)展情況相適應(yīng)。

相對而言，如果年輕人在企業(yè)打工，雙方建立勞動關(guān)系，繳納社會保險的義務(wù)就是強制性的。而且養(yǎng)老保險待遇也是多繳多得、長繳多得，相對更劃算。

第二，中年人，確定選擇新農(nóng)村養(yǎng)老保險，也就是現(xiàn)在的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險，建議還是首先考慮繳納社會保險費的通貨膨脹貶值情況下，確定繳費檔次。

目前我們個人繳納的養(yǎng)老保險，國家也會給予一定的補貼，比如說按100元檔次繳費，進入個人賬戶是130元。像寧夏按3000元檔次繳費、政府補貼320元；河南按5000元檔次繳費，政府補貼340元。可是，除了政府補貼以外，我們一定要考慮養(yǎng)老保險個人賬戶的計息利率。目前我們把錢存到銀行，一般也能拿到3.5%~4%的收益率。可是，如果養(yǎng)老保險個人賬戶計息利率比較低，確實會有通貨膨脹的壓力。

黑龍江省2020年城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險個人賬戶計息利率是1.5%，確實相對有些低了。繳納養(yǎng)老保險15年以后，還不知道會變成什么樣子。像浙江省計息利率是3.79%，相對還是不錯的。不過，參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險，個人賬戶記賬利率是國家統(tǒng)一公布，2020年高達6.04%。其實近年來最高的記賬利率是2016年，高達8.31%。

第三，老年人，臨近領(lǐng)取養(yǎng)老金幾年的情況下，一定要按照最高檔次繳費。相對而言，由于距離領(lǐng)取養(yǎng)老金時間較近，受到通貨膨脹貶值的幅度不大。

個人繳納的錢數(shù)，全部進入個人賬戶，能夠大幅提升個人賬戶養(yǎng)老金的數(shù)額。由于個人賬戶養(yǎng)老金等于退休個人賬戶的余額除以139，相應(yīng)的回報率高達8.63%。

參保人如果個人賬戶領(lǐng)取完畢了，國家會補貼的額的個人賬戶養(yǎng)老金，確保退休待遇不變。

如果說參保人個人賬戶余額沒有領(lǐng)取完畢就去世，相應(yīng)的余額可以有繼承人繼承，也不會虧本。

所以，不同年齡階段，答案是不一樣的。但是還是建議只要有條件，還是參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險更好一些。城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險待遇調(diào)整幅度太小了，趕不上通貨膨脹帶來的壓力。