購買商業養老保險，一定要仔細對比性價比。

距離領取養老金時間還有25年，每周定投300元，到達60歲開始每月可以領取609.22元。其實如果我們不經過計算，感覺未來收益是自己投入的一倍多，而且可以供養到去世，還是非常劃算的。

特別是商業養老保險和職工基本養老保險不一樣，萬一參保人去世商業養老保險可以返還“保單現金價值”或者“已經繳納保費”兩者中的最大者，也就是貫徹不吃虧的原則。如果我們壽命比較長壽，可以永遠地領取這份養老金。

對于商業養老保險，只要保單成立，個人又不主動撤銷，這份保單就會永遠執行下去，由銀保監會監督。即使時過境遷，未來保險公司倒閉也會有銀保監會指定“接盤俠”。可以說，商業養老保險是非常靠譜的。

這么靠譜的事情，也有一個缺點就是收益率比較低。我們通過付出和回報就能看到了：

按照每月300元的標準繳納25年，我們共需要付出9萬元的保險費。

到達60歲以后，每月領取609元養老金，一年實際上是7308元，直至領取到80歲，差不多累積能夠領取14.62萬元。

這一份投資，如果我們不考慮保險公司收取任何費用的話，年化收益率只有2.16%。

也就是說我們自己存一筆錢，每年收益率是2.16%，利滾利。存上25年以后，每年自己提取7308元，到80歲時能夠恰好領取完畢。

很多人清楚，現在我們的大額存單、儲蓄式國債收益率一般在4%以上，像一些銀行理財產品收益率甚至能達到5%以上。

每年貨幣都會出現一定程度的貶值，比如說物價在快速增長，像1月份青菜價格同比上漲了10%以上。與人們生活密切相關的消費品和服務往往增幅跟社會平均工資相關，增長速度要遠高于工業產出消費品。25年的時間，物價絕對會增加好幾倍。

商業保險公司的養老金是按照參保時合同計算約定執行。25年以后，每月600多元的養老金，會持續發放不會變化的。這種狀況會一直持續到80歲，也就是45年以后。45年以后物價又漲到什么程度？更不好說了。

一般來說，對于普通收入的勞動者，還是建議根據自己的收入水平，參加職工基本養老保險。職工基本養老保險的待遇跟社會平均工資相掛鉤，退休時領取退休上年度社會平均工資的一定比例，社會平均工資是最具保值增值能力的。

退休以后，我國的退休人員養老金還會根據社會平均工資增長和物價情況進行年年調整，確保老人們的生活水平。

什么條件下可以購買商業養老保險呢？當我們收入水平非常高，至少每月工資收入超過300%的職工養老保險繳費上限以后，再考慮配備商業養老保險。而且首選建議選擇稅延型商業養老保險，更加公開透明，而且可以暫時避稅。可比普通的商業養老保險劃算的多了。不過稅延型養老保險，配置額度只有每月1000元，超出額度以后再購買普通商業養老保險才是正確的程序。

綜上所述，商業養老保險雖然靠譜，但是收益率一般比較低，并不適合中低收入的人群。建議大家還是首先將社會養老保險配置好。