我國的養(yǎng)老保險有兩大類，城鎮(zhèn)職工社保和城鄉(xiāng)居民社保。

城鎮(zhèn)職工社保。

城鎮(zhèn)職工社保也分為兩種參保形式，一種是企業(yè)職工參保，另一種是靈活就業(yè)人員參保。

參保的繳費錢數(shù)，是一般按照繳費比例乘以繳費基數(shù)來計算。

（一）繳費基數(shù)，國家是設(shè)有上下限的。繳費上限為300%的上年度社會平均工資，下限為60%的社平工資。

現(xiàn)在全國社會平均工資普遍在5000到7000元以上，最低繳費基數(shù)一般都三四千元以上了。

城鎮(zhèn)職工社保繳費高，待遇也高。

靈活就業(yè)人員參加基本養(yǎng)老保險，繳費比例普遍是20%，3000元繳費基數(shù)每月都需要繳納600元，一年就是7200元，15年是10.8萬元。

如果想4萬元繳15年的養(yǎng)老保險，2000年以前還有可能實現(xiàn)，現(xiàn)在甭想了。更何況社保還包括了職工基本醫(yī)療保險，繳費錢數(shù)差不多是職工基本養(yǎng)老保險的一半。

如果是企業(yè)職工，養(yǎng)老保險個人承擔8%，醫(yī)療保險個人承擔2%，還有一部分失業(yè)保險。差不多一年需要個人承擔三四千元。4萬元左右能夠支撐10年左右。

其實，企業(yè)職工參加社會保險大頭都是由用人單位承擔，用人單位承擔的養(yǎng)老保險繳費比例是16%，醫(yī)療保險一般是6%~12%以上。另外，還有工傷保險失業(yè)保險。合計繳納社會保險費的錢數(shù)至少是職工繳費錢數(shù)的二倍以上。

城鄉(xiāng)居民社保。

用四萬元繳納城鄉(xiāng)社保15年是沒有問題的。城鄉(xiāng)居民社保主要包括城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險。

城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的，繳費檔次非常靈活，最低的只有一年100元。如果我們選擇2000元檔次繳費，4萬元可以繳夠20年。

城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的，養(yǎng)老金待遇主要包括國家補貼的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人繳費形成的個人賬戶養(yǎng)老金。

國家為了鼓勵大家按照高檔次繳費，在個人繳費之外還有額外的補貼。比如說，河南省按200元檔次繳費，政府補貼30元，按2000元檔次繳費，政府補貼220元，而寧夏是200元。

如果再算上個人賬戶每年計算的利息，預(yù)計個人賬戶在領(lǐng)取養(yǎng)老金時，余額能達到5萬元左右。由于計發(fā)月數(shù)是139個月，每月可以領(lǐng)取360元左右的個人賬戶養(yǎng)老金。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金國家最低標準是93元每月，不過各個地方也有額外的補貼，一般在100~200元之間，像山東省是142元每月。

在山東省的話，差不多每月可以領(lǐng)取500元的養(yǎng)老金。

如果沒有將個人賬戶的余額領(lǐng)取完，參保人去世后，個人賬戶的余額可以有繼承人繼承，不會虧本。也是非常有保障的。

城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險一般一年只需要繳納幾百元，2021年是320元。不過這個醫(yī)療保險是沒有退休的，需要活到老、繳到老。

總體來說，除非參加城鄉(xiāng)居民社保，4萬元一般是繳不夠職工養(yǎng)老保險15年的，企業(yè)職工個人負擔部分還差不多。