參加養老保險，大家都希望領一份高高的養老金，讓自己老年后衣食無憂。在很多人看來，每月3500元左右的養老金就足夠滿足生活的各項需要了。可是，怎樣才能退休領到3500元的養老金呢？

這里恰好有一位山東省的退休老人，2023年3月份退休，養老金計算結果為3540元。他的養老金具體是這樣計算的：

基本養老金主要包括基礎養老金、個人賬戶養老金、過渡性養老金三部分構成。

第一，基礎養老金部分，主要和退休上年度社會平均工資、本人的平均繳費指數、繳費年限三個因素相掛鉤。

其實簡單點說，如果按照60%基數繳費一年，每月養老金可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資的基礎養老金。

這位退休老人的平均繳費指數相對還略高一些，是0.705。35年零4個月的繳費年限，可以領取30.12%的養老金計發基數。

山東省現在使用的養老金計發基數，是一種向全口徑城鎮單位就業人員社平工資過渡的概念。比起全口徑社平工資略高一些，但是增長幅度略慢一些，最終將實現并軌。

2022年的計發基數是7182.5元，2023年預計在7300元左右，不過由于沒有公布，所以只能用7182.5元計算臨時性養老金。等到2023年養老金計發基數公布以后，養老金還要進行重算的，所以不用擔心吃虧。

經計算臨時基礎養老金結果是2163元。

個人賬戶養老金，等于養老保險個人賬戶的余額除以退休年齡確定的計發月數。

這位退休老人的個人賬戶余額是64823.64元，60歲退休計發月數139個月，每月個人賬戶養老金466.36元，還不足500元。

過渡性養老金，主要是當地建立個人賬戶制，以前由于缺少個人賬戶積累而形成的一種待遇補償。

像山東省1996年才建立起養老保險個人賬戶制。青島市略早一些，是1994年10月。沒有個人賬戶的繳費年限和視同繳費年限，都是計算過渡性養老金的。

這位退休老人過渡性養老金的計算年限是13.83年，經計算過渡性養老金為910.40元。

三部分養老金待遇相加，是3540.04元。如果今年的新基數公布以后，預計養老金會超過3600元的。

另外，山東省的企業退休老人每年還有1700元的冬季取暖費補貼，能夠有效減輕老人們冬季取暖的壓力。

綜合以上情況來看，退休基本養老金要想領到3500元左右。相對最容易達成的條件是繳費年限35年以上，個人賬戶余額能有7萬元左右，就差不多了。

如果是女性50歲退休想領3500元的養老金，在繳費只有25年左右的情況下，至少需要200%左右的繳費年限才能夠實現的。

如果是我們按照300%的檔次參加基本養老保險，繳費15年也能領取3500元左右的養老金。

如果我們按照繳費基數較高的檔次繳費，在未來養老金調整的時候，繳費年限增長方面會吃虧的。所以說，只要條件允許，還是建議養老保險持續繳費，不要中斷的好。