目前，我國主要有兩種基本養老保險方案，一種是城鎮職工基本養老保險，另一種是城鄉居民基本養老保險，在這兩種方案的保險下，絕大多數老年人都能穩妥維持基本生活，其中養老金是養老保險最主要的一項待遇，從待遇水平來看，城鎮職工基本養老保險的待遇要更好一些。

而這一方案，通常只有在職職工和靈活就業人員可以參加，當然，不同的參保繳費方式，人們所獲得的養老金待遇也有很大差異，那么究竟誰到手的養老金待遇更好呢？我們不妨從這5個方面來看。

第一，參保繳費基數選擇

首先大家要明白，養老金“多繳多得”是毋庸置疑的，參保人前期累計繳費越多，最終核算養老金待遇時就越有優勢。不過養老保險費不是自己想交多少就交多少的，參保人不光要按一定費率繳納，同時還要選擇合適的繳費基數。一般，養老保險繳費基數是以當地上一年度社會平均工資水平確定的，參保繳費最低不能低于上年度社平工資的60%，最高不能超過上年度社平工資的300%。

而企業職工的繳費基數選擇具有一定局限性，因為他們的養老保險繳費是以本人工資水平確定的，繳費基數隨工資水平而變動，工資越高，繳費基數越大。如果你一直是基層員工或者工作單位不正規，那基本都是以最低標準繳費的，照此發展，非常不利于養老保險繳費額度的累計，到手待遇自然會差一點。相比之下，靈活就業人員的繳費基數選擇空間會更大一些，因為他們可以根據自己的實際情況，自主選擇繳費檔次，收入越高，繳費基數自然越大，所以很多靈活就業人員退休后的待遇會更好。

第二，參保繳費年限長短

養老金是由基礎養老金和個人賬戶養老金組成的。其中，月基礎養老金=退休當年養老金計發基數×（1+個人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%，不難看出，我國養老金不僅遵循多繳多得的原則，它還是長繳多得的。只要參保人在達到法定退休年齡時，累計繳納養老保險費滿15年，就可以按月領取基本養老金，而參保人要是達到15年后仍在繼續繳費，無疑是累計繳費年限長的人更加受益。

而月個人養老金=個人賬戶全部儲存額÷計發月數，要想到手的養老金更多，計發月數越短越好，按照法規，計發月數是根據人們的退休年齡確定的，50周歲退休，計發月數是195個月，55周歲退休，計發月數則是170個月。

雖然在職職工和靈活就業人員繳納的是同一種養老保險，但是女性的退休年齡卻有很大區別，我國現行的法定退休年齡為，女職工50周歲，女干部55周歲（多數情況下人們都是以女職工身份退休），而靈活就業人員則統一為55周歲退休。這樣一來，明顯靈活就業人員的繳費年限要更長一些。

不過，靈活就業人員收入不穩定，比如前不久及，使得很多人暫時失去了經濟來源，因此參保繳期間很容易出現斷繳情況，不利于繳費年限的累計，在首次參保時間相同的情況下， 在職職工參保繳費相對更穩定，最終累計的繳費年限大概率會更長。

第三，參保地選擇

前一點我們提到了養老金計算公式，除了涉及繳費額度、繳費年限、以及退休年齡等，其中還涉及到一個“退休當年養老金計發基數”，這一數據不僅每年都會調整，不同地區之間的標準也是不一樣的，通常經濟越發達的城市，養老金計發基數越高，整體養老金待遇越好。比如2022年，北京在核算養老金時，是以11082元/月作為計算基數，而廣西則是以6442元/月作為計算基數，中間相差4640元，在個人參保繳費以及退休年齡相等的條件下，肯定是北京人更受益。

但是對于在職職工，特別是工作非常穩定的在職職工來說，一般很少會有外派情況或者調換工作的情況，可以說基本一輩子都只會在一個地方參保。而靈活就業人員沒有穩定工作，不僅工作還是參保繳費都更自由，尤其那些敢拼敢闖的年輕人，都更愿意去大城市尋求機遇，如果開始參保，肯定是要在自己的就業地，而大城市不光養老金計發基數高，社平工資也要比小城市高，養老保險繳費基數會更大， 所以靈活就業人員更有機會享受較好的養老金福利。

第四，其它養老保險繳納

除了養老保險待遇，社會上還有一些其它的保險能為老年人提供經濟收來源，比如企業年金或職業年金，住房公積金，個人養老金等等。

就拿住房公積金來說，雖然它屬于一種長期住房儲蓄，人們用其買房或者償還住房貸款都非常省錢，但繳存期間如果沒地方使用，參繳人達到法定退休年齡后，將可以一次性把住房公積金賬戶中的余額提取出來，待遇十分可觀。而現如今，靈活就業人員繳存住房公積金的方案尚未在全國普及開來，因此當前還是在職職工養老優勢更大。

第五，參保繳費成本

以上4點我們均是單純的從養老待遇角度考慮，而養老保險待遇是先付后享模式，人們在參保繳費期間，勢必會涉及到繳費成本的問題。

對于在職職工來說，養老保險共需繳納24%的費用，但有一多半都是用人單位承擔，個人實際只需繳納8%，經濟壓力相對較小；而靈活就業人員雖然總體繳費比例較低只需20%，但他們沒有用人單位分攤這部分費用，只能自費承擔，在繳費基數相同的情況下，靈活就業人員每月所要承擔的繳費成本要高得多。由此可見，參保時還是以在職職工身份進行繳費更加劃算。