@房貸者好消息！2024年央行降低存量房貸利率了，房貸商貸利率下調(diào)，公積金貸款吸引力有變化嗎？一起來(lái)了解一下。

9月24日，央行降低存量房貸利率和統(tǒng)一房貸最低首付比例。

表示，引商業(yè)銀行將存量房貸利率降至新發(fā)放貸款利率附近，預(yù)計(jì)平均降幅在0.5個(gè)百分點(diǎn)左右。

去年8月份，中國(guó)央行推動(dòng)商業(yè)銀行有序降低存量房貸利率。

但今年5月17日，全國(guó)房貸利率新規(guī)下限放開，新發(fā)放貸款利率在市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率基礎(chǔ)上減點(diǎn)幅度擴(kuò)大，利率水平大幅下降，再一次拉大新老房貸的利差。尤其是在北京、上海、深圳、廣州等大城市，過(guò)去加點(diǎn)幅度較高，新老房貸利差更大。

此番央行擬指銀行對(duì)存量房貸利率進(jìn)行批量調(diào)整。在不同時(shí)期、不同地區(qū)、不同銀行，發(fā)放的存量房貸利率水平不一樣，平均來(lái)看，預(yù)計(jì)下降幅度在0.5個(gè)百分點(diǎn)左右。

銀行下調(diào)存量房貸利率，有利于進(jìn)一步降低借款人房貸利息支出。

房貸利率下調(diào)對(duì)購(gòu)房者是一大利好。而當(dāng)商業(yè)貸款利率持續(xù)下調(diào)并接近公積金貸款利率時(shí)，購(gòu)房者也面臨新的選擇。

最新2024年下調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率

自2024年5月18日起，下調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)，5年以下（含5年）和5年以上首套個(gè)人住房公積金貸款利率分別調(diào)整為2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套個(gè)人住房公積金貸款利率分別調(diào)整為不低于2.775%和3.325%。

2024年5月18日（含）以后發(fā)放的個(gè)人住房公積金貸款，按新利率執(zhí)行。2024年5月18日前發(fā)放的未到期個(gè)人住房公積金貸款，自2025年1月1日起按新利率執(zhí)行。

對(duì)于房貸的商業(yè)貸款利率：

9月lpr利率最新價(jià)：1年期和5年期利率均維持不變

中國(guó)人行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，2024年9月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為3.35%，5年期以上LPR為3.85%。

2024年9月20日，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的最新報(bào)價(jià)為：1年期LPR為3.35%，5年期以上LPR為3.85%。這一報(bào)價(jià)由中國(guó)人行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，自2024年9月20日起生效，并在下一次公布LPR之前保持有效。

今年以來(lái)，央行已兩次調(diào)整5年期以上LPR，累計(jì)下調(diào)35個(gè)基點(diǎn)。從央行最新公布的數(shù)據(jù)來(lái)看，2024年6月個(gè)人住房貸款加權(quán)平均利率為3.45%，較2023年12月下降52個(gè)基點(diǎn)，較2023年同期下降66個(gè)基點(diǎn)。

房貸利率通常隨LPR變動(dòng)而變動(dòng)，商貸和公積金貸款利率接近，購(gòu)房者將如何選擇？

申請(qǐng)商業(yè)貸款、住房公積金貸款是目前購(gòu)房者借貸的主要方式。過(guò)去，不少購(gòu)房者在申請(qǐng)貸款時(shí)會(huì)選擇“個(gè)人住房商業(yè)貸款+住房公積金貸款”的組合貸方式。其中，公積金貸款因其利率低、普惠性強(qiáng)等特點(diǎn)，受到許多購(gòu)房者歡迎。

今年5月，中國(guó)人行宣布下調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)，5年以下（含5年）和5年以上首套個(gè)人住房公積金貸款利率分別調(diào)整為2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套個(gè)人住房公積金貸款利率分別調(diào)整為不低于2.775%和3.325%。近期，各地又紛紛下調(diào)商貸利率，在部分房貸利率進(jìn)入“2時(shí)代”的地區(qū)，商貸利率和公積金貸款利率利差越來(lái)越小。在商業(yè)貸款利率逼近公積金貸款利率的情況下，公積金貸款的吸引力是否會(huì)降低？

如果商貸利率明顯低于公積金貸款利率，當(dāng)然會(huì)選擇前者，但是會(huì)考慮從公積金賬戶里取錢來(lái)還商貸，這樣既能享受較低的貸款利率，又能發(fā)揮公積金的普惠優(yōu)勢(shì)。對(duì)自己來(lái)說(shuō)，并不會(huì)因?yàn)樯藤J利率降了就‘拋棄’公積金。

優(yōu)化公積金貸款法規(guī)來(lái)以發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)

從目前走勢(shì)看，商貸利率逼近公積金貸款利率，或許會(huì)在一定程度上削弱公積金貸款的低利率優(yōu)勢(shì)。那么，公積金貸款該如何更好地發(fā)揮其作用？

商貸利率的下調(diào)空間主要由LPR變動(dòng)情況來(lái)確定，未來(lái)商貸利率還有下降可能，客觀地說(shuō)，會(huì)在一定程度上導(dǎo)致公積金貸款的吸引力降低。或下一步可以考慮隨之調(diào)整公積金貸款利率，或進(jìn)一步放寬公積金提取和使用門檻，為購(gòu)房者創(chuàng)造便利。

業(yè)內(nèi)人士指出，在當(dāng)前低利率環(huán)境下，純商貸或選擇更大比例的商業(yè)貸款對(duì)于購(gòu)房者而言更劃算。但從長(zhǎng)期看，房貸期限通常長(zhǎng)達(dá)20至30年，未來(lái)的利率走勢(shì)較難評(píng)估，如果房貸利率走向上升通道，商業(yè)貸款利率可能浮動(dòng)走高，調(diào)整頻次也較高，購(gòu)房者或許“沒那么省心”。在此情況下，更加穩(wěn)定、調(diào)整較慢、利率長(zhǎng)期較低的住房公積金更能凸顯其優(yōu)勢(shì)。

“公積金貸款和商業(yè)貸款二者是互為補(bǔ)充的，目的都是幫助購(gòu)房人順利購(gòu)房。住房公積金不僅利率低、貸款期限長(zhǎng)，其貸款成數(shù)即貸款額度占房屋總價(jià)的比例通常較高，一直以來(lái)都較受購(gòu)房者歡迎。因此，即便短期內(nèi)二者受利率浮動(dòng)影響，購(gòu)房者可能會(huì)做出不同以往的貸款決策，但兩種貸款模式的定位和各自優(yōu)勢(shì)依然明顯。