貸款35萬(wàn)，期限10年，利息總共是15.6萬(wàn)，年利率是多少？算不算高？題主這個(gè)問(wèn)題算是問(wèn)對(duì)人了，我們用等額本息和等額本金兩種方式來(lái)進(jìn)行計(jì)算分析：

1、等額本息

貸款35萬(wàn)，期限10年，利息總額是15.6萬(wàn)，在等額本息的情況下，那么經(jīng)過(guò)計(jì)算，年利率大概是7.8%，這個(gè)如果是房貸的話，這個(gè)利率是很高了，目前的貸款基準(zhǔn)利率是4.9%，7.8%的利率相當(dāng)于是上浮了59%，這個(gè)上浮比例是非常大的，當(dāng)前的全國(guó)首套房房貸平均利率大概是5.3%，而二套房房貸平均利率大概是5.6%，有些城市房貸上浮比例比較高，但是極限有就是40%，你的情況很少見(jiàn)。如果是房貸的話，有錢(qián)就提前還了吧。

2、等額本金

貸款35萬(wàn)，期限10年，利息總額是15.6萬(wàn)，在等額本金的情況下，那么經(jīng)過(guò)計(jì)算，年利率大概是8.8%，這個(gè)利率比等額本息的情況下更高了，相當(dāng)于在貸款基準(zhǔn)利率4.9%的基礎(chǔ)上上浮79%，這個(gè)上浮比例是極其高的。有錢(qián)就提前償還了吧。

這個(gè)問(wèn)題的計(jì)算其實(shí)非常簡(jiǎn)單，但是卻揭示了一個(gè)道理，一個(gè)是35萬(wàn)的貸款，利息總額15.6萬(wàn)，這個(gè)利息總額看似挺大的，但是年化利率其實(shí)也才7.8%或者是8.8%，這個(gè)利率如果不是房貸的話，其實(shí)是不高的，我們通過(guò)非房貸的渠道獲得的貸款，年化利率通常都要比這個(gè)高很多。但是放在房貸利率這個(gè)框架下，那么利率是非常之高的。

這一個(gè)揭示了一個(gè)道理，房貸期限并非是越長(zhǎng)越好的，這個(gè)取決于你的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及房貸利率本身的高低，當(dāng)你的房貸利率比較高的情況下，而你又有還款的能力，那么提前償還，或者是縮小房貸的年限是最好的選擇。

3、債務(wù)在不斷吞噬我們的收入

這兩年很多人因?yàn)樾刨J而背負(fù)了不少的貸款，最后發(fā)現(xiàn)貸款越來(lái)越多，越滾越大，最后無(wú)法償還，就把自己逼上了一些列極端的行為，為什么我們很多看似利率不高的貸款卻導(dǎo)致我們的債務(wù)成為一個(gè)黑洞？

我們假設(shè)一個(gè)人月收入是8000元，那么年收入就是9.6萬(wàn)，這個(gè)時(shí)候他在網(wǎng)上貸款了10萬(wàn)元，分期是2年，這筆貸款看似并不大，僅僅是10萬(wàn)而已，自己的年收入將近10萬(wàn)，那么稅前也要1萬(wàn)左右了，這個(gè)收入并不算低了，哪怕是在上海和北京也能超過(guò)60%的人。償還10萬(wàn)貸款是毫無(wú)壓力的，很多人也是這么想的，所以很多人是沒(méi)有畏懼的，是自信滿滿的，但是卻不知走上了一條危險(xiǎn)的道路。

10萬(wàn)貸款利率是多少？每個(gè)月1%，一年就是12%，這個(gè)利率高嗎？看似是不高的，推銷(xiāo)貸款的業(yè)務(wù)人員也是這么和你說(shuō)的，每個(gè)月才1%，一年也才12%，這個(gè)利率是不高的，所以你就欣然接受了。

10萬(wàn)本金，分到24個(gè)月，那么每個(gè)月就是4167元，那么每個(gè)月的利息是多少？1000元（100000*1%），那么每個(gè)月的還款就是5167元。

稅前月薪1萬(wàn)元，到手8000元，房租和生活開(kāi)支兩三千是少不了的，房租1500元（這個(gè)水平在一線城市已經(jīng)很低了），每月吃飯1200元（每個(gè)月40元，早餐5元，午餐20元，晚餐15元，這個(gè)水平已經(jīng)非常低了，現(xiàn)在在一線城市午餐30元是快餐的平均水平），其他的電話費(fèi)、交通費(fèi)，平時(shí)的應(yīng)酬等都不計(jì)算了。

也就是8000元每個(gè)月到手的收入，你必須要保持極低的生活水平，那么用兩年時(shí)間才能將這10萬(wàn)元貸款給還完了，如果你還不完，那么就得借新還舊，導(dǎo)致這個(gè)期限就變得更長(zhǎng)。

而真實(shí)年利率是21.6%，這個(gè)比當(dāng)初認(rèn)為的12%的年利率要高得多，如果你知道是這么高的利率，你還會(huì)欣然的接受這個(gè)貸款嗎？你看似12%的貸款年化利率，其真實(shí)的利率是21.6%，這個(gè)才是很多人深陷債務(wù)泥潭的原因。如果你不能夠在兩年內(nèi)將貸款還了，那么你得借新還舊，將這個(gè)期限再次延長(zhǎng)，那么你也許就需要三年甚至是四年的時(shí)間才能還完。

10萬(wàn)貸款就能讓月薪8000的人如此拮據(jù)，需要三年左右的時(shí)間才能還清債務(wù)，信貸的事情沒(méi)那么簡(jiǎn)單，筆者說(shuō)的1%的例子，在互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸中不斷是高的，對(duì)于有信貸的人，筆者的建議一向是，第一你要清楚的知道真實(shí)的年化利率是多少！第二就是量力而行，切莫為了虛榮心而信貸消費(fèi)。