怎么得出來(lái)的“明明”呢？我給你一個(gè)糖，難道你就要說(shuō)我?guī)泦幔窟@是小孩子的思維——判斷能力有缺陷，無(wú)法分辨事物的本質(zhì)。

假設(shè)我向你借1萬(wàn)塊錢(qián)，第1次歸還本息1000塊錢(qián)（等額本金）和第1次歸還本息900塊錢(qián)（等額本息）。若單純的從第1次歸還金額來(lái)看，顯然選擇第二者歸還900元更有利，怎么會(huì)是“明明”等額本金更有利呢？

貨幣存在時(shí)間價(jià)值，比如你將首次歸還更多的金額節(jié)省下來(lái)進(jìn)行投資（比如上述等額本息節(jié)省下來(lái)的100元），你同樣能獲得收益，這就是其時(shí)間價(jià)值的體現(xiàn)。

既然貨幣存在時(shí)間價(jià)值，那么歸還1000跟歸還900它本身就是不一樣的，何來(lái)的“明明”呢？

房貸的還息公式是怎樣的呢？每期還款金額=每期還款本金+剩余未還本金*貸款利率/12。

不管是等額本金還是等額本息，公式都是通用的。也就是說(shuō)，假設(shè)第1次歸還的本金較多，那么總體本金減去已歸還的本金，得到的剩余本金就相對(duì)較少，所要?dú)w還的總體本息就較少——這就好如你不貸款都不用還利息，你貸款的金額（或剩余本金）越多自然要?dú)w還的利息越多。

也因此，單純的從歸還的利息來(lái)看，選擇等額本息還款所歸還的利息較多，容易讓人們產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)。但是它僅僅是錯(cuò)覺(jué)，因?yàn)楣绞遣蛔兊?mdash;—等額本息前期歸還的本金較少，剩余的計(jì)息本金就多，在同等利率下自然產(chǎn)生更多的利息。

支付寶借唄可以先息后本，如果按照總體歸還的利息來(lái)算，還有人會(huì)選擇先息后本嗎？每期沒(méi)有歸還本金，剩余本金是原來(lái)的本金，自然歸還的利息較多了。而如果每期相應(yīng)歸還本金和利息，其實(shí)際每期借款金額是不斷減少的，而非原來(lái)本金。

還有一點(diǎn)要說(shuō)一下，房貸計(jì)算器計(jì)算出來(lái)的每期歸還本息僅供參考，不管是選擇等額本息還是等額本金，因?yàn)橘J款利率是浮動(dòng)的（以前跟隨央行貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)，目前跟隨LPR浮動(dòng)），套用公式便可知每期歸還的本息它是跟隨利率變動(dòng)的，并不是房貸計(jì)算器中的還款金額。