那就是銀行在賣(mài)乖！說(shuō)得好輕松啊，等你去銀行借款的時(shí)候就知道手續(xù)是多么復(fù)雜，要求是多么的高啊。
德先生在銀行干過(guò)多年，太了解個(gè)人向銀行借款的艱辛了，給大家分析一下為什么會(huì)出現(xiàn)此類(lèi)現(xiàn)象？
央行的基準(zhǔn)利率標(biāo)準(zhǔn)可不是放款的最后利率，只是一個(gè)指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)而已。可能面對(duì)中石油，中石化是執(zhí)行基準(zhǔn)利率標(biāo)準(zhǔn)或者更低。但是面對(duì)個(gè)人信貸客戶(hù)時(shí)，一般都是在貸款利率標(biāo)準(zhǔn)上面大幅上浮。針對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，央企風(fēng)險(xiǎn)最低，國(guó)企次之，然后是上市公司，在之后民營(yíng)企業(yè)，最后是個(gè)人。按照這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)排序，大家就可以知道個(gè)人信貸的利率是多么高了。
其實(shí)個(gè)人向銀行申請(qǐng)貸款，不外乎有四種，針對(duì)這三種會(huì)出現(xiàn)不同的利率。
A.個(gè)人存單抵押貸款類(lèi)等高流動(dòng)性資產(chǎn)抵押貸款。一般利率確實(shí)會(huì)在5%~6%之間，但是我們想一想，如果不是舍不得變現(xiàn)資產(chǎn)，何苦還要貸款呢？直接將存單取出來(lái)就夠了嗎？此類(lèi)貸款對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)貸款。
B.個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款類(lèi)此類(lèi)的質(zhì)優(yōu)資產(chǎn)貸款。此時(shí)銀行的貸款利率可能會(huì)相對(duì)比較低。一般都是在6%~8%之間，但一般銀行還會(huì)要求提供評(píng)估報(bào)告，個(gè)人擔(dān)保等等手續(xù)，而且抵押率也不會(huì)太高。在此情況下，為什么不找尋外面的機(jī)構(gòu)尋求抵押率更高的借款呢？
C.個(gè)人各類(lèi)擔(dān)保貸款。可能引進(jìn)保單或者擔(dān)保公司或者其他有資產(chǎn)人進(jìn)行擔(dān)保。利率一般都放在10%左右，可別忘了保單會(huì)收錢(qián)，擔(dān)保公司也要收錢(qián)。將這些費(fèi)用加上去，其實(shí)也不比外面的民間借貸低呀。
D.個(gè)人信用類(lèi)貸款。現(xiàn)在也是各個(gè)銀行大力拓展的個(gè)人貸款品種。借過(guò)網(wǎng)貸的人都知道，大部分的資金來(lái)源還是從銀行這些金融機(jī)構(gòu)而來(lái)，整個(gè)利率有多高都很清楚。即使是銀行自己放，借鑒阿里的網(wǎng)商貸和騰訊的微粒貸，就能看到他們的日息在萬(wàn)2到萬(wàn)6之間，大部分都在萬(wàn)4.5之間，折算成年化，也得在利率14%~16%之間，但這都屬于良心的銀行，個(gè)人信用貸款了。
我都還沒(méi)有評(píng)述銀行借款的流程是多么繁瑣，有時(shí)候巧立名目，將各項(xiàng)雜費(fèi)如何加于借款人身上。對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，第1點(diǎn)需要重點(diǎn)考慮的是成本，第2點(diǎn)就是效率。除了少數(shù)新型互聯(lián)網(wǎng)銀行，傳統(tǒng)銀行哪個(gè)都沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。
另外，一般在外面借網(wǎng)貸的借款人，其實(shí)早已經(jīng)將微粒貸等可靠的銀行借款通道借過(guò)了。其實(shí)都是在額度用完之后，才向網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借款的。
銀行只有改變對(duì)個(gè)人信貸的評(píng)價(jià)模型，提升效率，不斷的降低借款成本，才能真正取代不法網(wǎng)貸，讓借款人少上當(dāng)，少中套路。