在面對(duì)國(guó)內(nèi)個(gè)人和家庭負(fù)債水平越來(lái)越高的時(shí)候，大家都想自我制定一些指標(biāo)來(lái)控制負(fù)債率，不想讓自己和家庭置于危險(xiǎn)的地步。

那么負(fù)債多少才算是比較高的，其實(shí)也有一些經(jīng)驗(yàn)的數(shù)據(jù)，大家可以自身對(duì)比一下。個(gè)人和家庭負(fù)債的痛苦指數(shù)其實(shí)只于兩個(gè)因素有重大關(guān)聯(lián)。

1.個(gè)人或者家庭總資產(chǎn)數(shù)額。這個(gè)數(shù)額就是對(duì)于負(fù)債的最后抵償基礎(chǔ)，也就等同于企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表中的凈資產(chǎn)數(shù)額。總資產(chǎn)額越大，面對(duì)負(fù)債時(shí)，解決問題的辦法越多。例如可以去抵押房產(chǎn)，可以去變現(xiàn)資產(chǎn)，負(fù)債人可以用這些資產(chǎn)，以空間換取時(shí)間，降低負(fù)債額，降低流動(dòng)性償付的緊迫性。

2.個(gè)人或者家庭收入數(shù)額。其實(shí)這個(gè)就是外部增加的現(xiàn)金流，也是給債權(quán)人可以看到的希望。因?yàn)閮H僅用家庭資產(chǎn)去償付，那么整個(gè)還債能力就會(huì)越來(lái)越低。但是如果有不斷持續(xù)的收入進(jìn)來(lái)，那么合理的比例就不構(gòu)成負(fù)擔(dān)和壓力。

我們來(lái)看看幾個(gè)負(fù)債的指標(biāo)，相互對(duì)比一下。

1.在申請(qǐng)房屋按揭貸款時(shí)，銀行要求的每月還款額不得高于收入的1/2或者1/3。這就是一個(gè)很重要的指標(biāo)，可以推而廣之的應(yīng)用。安全線是低于收入的1/3，風(fēng)險(xiǎn)線是高于1/2。

2.在我們向銀行做資產(chǎn)抵押時(shí)，一般銀行最高抵押率只有85%，保險(xiǎn)的抵押率一般是不超過60%。同樣這兩個(gè)指標(biāo)也可以推而廣之，如果總負(fù)債水平低于家庭總資產(chǎn)的60%，相對(duì)來(lái)說(shuō)家庭還可以應(yīng)付。如果再高于85%，那家庭總負(fù)債率已經(jīng)到了懸崖邊上。

3.針對(duì)短期負(fù)債的償債壓力，其實(shí)也有一個(gè)參考指標(biāo)。信用卡在審批額度時(shí)，一般不會(huì)超過個(gè)人有效月收入的6倍。那就是說(shuō)，短期還債的流動(dòng)性壓力是在月收入的6倍之內(nèi)，在這個(gè)范圍內(nèi)，如果急需資金來(lái)去還債，不論是去信用借款，朋友借款，還是臨時(shí)拆借，基本上還是有辦法得到滿足的。但是超過這個(gè)數(shù)額，一般就比較難借到了。

對(duì)比這三類指標(biāo)，大家可以去衡量一下自身的負(fù)債水平。一般來(lái)說(shuō)，只要在安全范圍之內(nèi)，信用還仍然維持良好，那貸款是基本不構(gòu)成困難，只不過就是貸款成本高低？是否需要擔(dān)保？是否需要資產(chǎn)質(zhì)押？這些附加條件的談判了。