對于銀行來說，在審核一筆貸款或者其他信貸類產(chǎn)品能不能發(fā)放時，一切的審查和調(diào)查說白了就是在分析一個客戶的還款意愿和還款能力。

還款能力是銀行針對一個客戶對其申請的貸款有沒有償還能力的考評。無論你是抵押貸款、信用貸款、質(zhì)押貸款、擔(dān)保貸款都只是對你的還款做出的一個限制性條件。

這也是為什么在申請貸款時，銀行會讓你出具房產(chǎn)證明材料、車輛證明材料、工資卡流水等其他的資產(chǎn)證明。就是希望看到你真實的資產(chǎn)負(fù)債水平，來考核你的收入情況，繼而發(fā)放能匹配你的還款能力的貸款規(guī)模。

通過銀行流水，可以看到你每月的固定收入和其他收入開支情況，最典型的就是工資流水，而且要求最少是半年期限。因為對于大多數(shù)人來說，工資收入是其主要的收入來源，要求半年時間是考察一個客戶工作的穩(wěn)定性，只有你擁有了穩(wěn)定的收入，你才有按時還款的可能，也是客戶經(jīng)理考量貸款額度的重要參考。

有的客戶會有疑問：為什么我明明辦理的是抵押貸款或者是質(zhì)押貸款等其他有資產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保的貸款，也已經(jīng)辦理了相關(guān)抵質(zhì)押手續(xù)，還需要我提供銀行流水和其他財產(chǎn)證明，不是多此一舉嗎？

其實，我們要知道，銀行對于抵押、質(zhì)押等貸款所對你的資產(chǎn)進(jìn)行的所有限制措施，只是對你貸款逾期不還款的威懾和最終止損備案，你的第一還款來源永遠(yuǎn)是你的可用的穩(wěn)定的流動資金。銀行也不希望你的貸款逾期形成不良后對你的房產(chǎn)進(jìn)行抵押處置拍賣，對于雙方來說都是耗費財力、人力的事情。

與還款能力同等重要的就是客戶的還款意愿的考察，這也就是銀行為什么需要查詢你的征信，黑名單，法院被執(zhí)行人，工商信息查詢等其他相關(guān)查詢。通過你以往的還款記錄和資金借貸使用情況了解你對信用的重視程度，是衡量你還款意愿的重要考量，也能從側(cè)面反映你的還款能力，二者是相輔相成的關(guān)系。

所以，銀行一筆貸款的發(fā)放離不開對你還款能力和還款意愿的考察。二者之間沒有相對的孰輕孰重的問題，一個擁有良好的還款能力和還款意愿的客戶才是真正的優(yōu)質(zhì)客戶。