我們在貸款買房時，常常需要糾結選擇等額本金法還是等額本息。一起來看看房貸還款，等額本息和等額本金哪個好？

一、等額本息還房貸：

等額本息法最重要的一個特點是每月的還款額相同，從本質上來說是本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減，月還款數不變。計算公式為：

每月還本付息金額=［ 本金 x 月利率 x（1+月利率）貸款月數 ］ / ［（1+月利率）還款月數-1］

每月利息= 剩余本金x貸款月利率

還款總利息=貸款額*貸款月數*月利率*（1+月利率）貸款月數/【（1+月利率）還款月數-1】-貸款額

還款總額=還款月數*貸款額*月利率*（1+月利率）貸款月數/【（1+月利率）還款月數-1】

注意：在等額本息法中，銀行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例會隨本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供總額保持不變。

等額本金還房貸：

等額本金法最大的特點是每月的還款額不同，呈現逐月遞減的狀態;它是將貸款本金按還款的總月數均分，再加上上期剩余本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法第一個月的還款額最多 ，然后逐月減少，越還越少，計算公式為：

每月還本付息金額=（本金/還款月數）+（本金-累計已還本金）×月利率

每月本金=總本金/還款月數

每月利息=（本金-累計已還本金）×月利率

還款總利息=（還款月數+1）*貸款額*月利率/2

還款總額=（還款月數+1）*貸款額*月利率/2+貸款額

注意：在等額本金法中，人們每月歸還的本金額始終不變，利息隨剩余本金的減少而減少，因而其每月還款額逐漸減少。

從上面我們可以看出，在一般的情況下，等額本息所支出的總利息比等額本金要多，而且貸款期限越長，利息相差越大。

二、等額本息、等額本金適合的人群

等額本息適合的人群：等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計劃的家庭，特別是年青人，而且隨著年齡增大或職位升遷，收入會增加，生活水平自然會上升;如果這類人選擇本金法的話，前期壓力會非常大。

等額本金適合的人群：等額本金法因為在前期的還款額度較大，而后逐月遞減，所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式，因為隨著年齡增大或退休，收入可能會減少。

說了這么多，可能許多讀者看的也是云里霧里的，下面筆者通過一個實例來說明等額本金和等額本息的區別和優劣。

例：張先生買了一套商品房，面積120平米，他向銀行貸款60萬，還款期限為20年，年利率為6%（月利率為5‰）現在我們分別用等額本金和等額本息法進行分析：

等額本息：每月還款金額=【600000*5‰*（1+5‰）240】/【（1+5‰）*240-1】=3012.5元

等額本金：第一個月=（600000/240） + （600000-0）×5‰=5500

第二個月=（600000/240） + （600000-2500）×5‰=5487.5

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