“窮人存錢，富人貸款”。

圣經(jīng)《新約·馬太福音》： “凡有的，還要加給他叫他多余；沒有的，連他所有的也要奪過來。”

這也被大家廣泛稱之為“馬太效應(yīng)”。

大家都該知道，借錢是需要抵押或者信用，否則傻瓜才會(huì)借給你錢。所以，過去的時(shí)候一直都是窮人攢錢存銀行，然后錢被銀行放貸給富人（企業(yè)）。

明明窮人是最需要錢的，卻難以得到銀行的認(rèn)可，借不出錢來。這實(shí)際上是最典型的馬太效應(yīng)的體現(xiàn)。不過，漸漸的這種“馬太效應(yīng)”即將被顛覆。

信用消費(fèi)將是未來。

未來是信用的社會(huì)，信用是一個(gè)人從事信貸關(guān)系的根本。

只要你的信用夠好，你沒有任何財(cái)富，銀行也是相信你的，可以給你貸款。因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)告訴我們，如果說這個(gè)人沒有財(cái)富就沒有信用是不正確的。因此，我們就出現(xiàn)了信用卡這樣的“0抵押”信用消費(fèi)。

信用消費(fèi)如何運(yùn)轉(zhuǎn)？

你可以什么都沒有，但是信用機(jī)構(gòu)對(duì)你還款有信心，會(huì)給你授信一定的額度，比如說5000到1萬元。隨便花，不怕你不還。

就是你不還也一般是“溫柔”的催債一下，一般也不會(huì)拿你怎么樣，因?yàn)檫@點(diǎn)錢還不夠律師費(fèi)。

銀行能夠做的，那就是將你這份賴帳記錄傳報(bào)給央行列入征信報(bào)告，就成了誠(chéng)信黑點(diǎn)會(huì)列入各個(gè)銀行金融機(jī)構(gòu)的黑名單，銀行一般不會(huì)帶貸款給你，即使有抵押也很難。

而且這份欠款只要一直在，你的信用黑點(diǎn)一直存在。除非你還上錢，等待上了五年以后，信用記錄就把這個(gè)黑點(diǎn)滾動(dòng)消失了。

未來是一個(gè)信用的社會(huì)，如果賴賬就無法從銀行得到信貸，這樣就會(huì)寸步難行。

人們發(fā)現(xiàn)，過去我們掙多少花多少的時(shí)代，已經(jīng)漸漸不符合實(shí)際了。比如說高昂的房?jī)r(jià)，現(xiàn)在很多家庭也就只能湊出首付，直接全款買房的人幾乎沒有了。但是在2010年以前，全狂滿房的人反而占多數(shù)。

如果不幸我們被列入嚴(yán)重失信人黑名單，就代表著我們無法坐飛機(jī)、乘動(dòng)車一等座以上、無法高消費(fèi)，當(dāng)然國(guó)家還給我們保留了二等座、汽車票這樣的根本。想享受更美好的生活，可能就比較難了。這也算是一種人性化的表現(xiàn)。

為什么會(huì)出現(xiàn)這樣？因?yàn)椋庞孟M(fèi)依然是大概率的所有人按期還款。而且信用消費(fèi)額度低，不會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生太大影響。不過，信用消費(fèi)分期利率高，即使我們所表面認(rèn)為的7%~8%的利率，實(shí)際上內(nèi)部報(bào)酬率高達(dá)15%以上。這也是充分估算了沒有抵押損失的一種挽回措施。

“窮人存錢，富人貸款”為什么會(huì)被顛覆？

通過這種信用消費(fèi)，年輕人越來越多的認(rèn)識(shí)到原來他們是在“占有錢人的便宜”，因?yàn)樗麄儽旧頉]有錢。

由于年輕人已經(jīng)把明天的收入消費(fèi)了，也就沒有錢存到銀行。存錢實(shí)際上逐漸變成了有錢人把錢存到銀行以后放貸出來。實(shí)際上就跟過去“窮人存錢、富人貸款”反過來一樣。

像我國(guó)正處于信用消費(fèi)的初始階段，很多人是不會(huì)辦理分期的。這樣我們這個(gè)月使用下月還，白白占用了富人的現(xiàn)金。自己的錢實(shí)際上還可以存到貨幣基金或其他理財(cái)產(chǎn)品中整收益。

因此，原先的規(guī)則已經(jīng)被顛覆了，這在等西方國(guó)家非常流行。比如普通居民很難拿出500美元現(xiàn)金，大部分都是刷信用卡或者信用消費(fèi)。

當(dāng)然，至于究竟誰更占便宜？其實(shí)也很難說。因?yàn)椋覀儺吘挂Ц遁^高的手續(xù)費(fèi)或者利息。這部分手續(xù)費(fèi)收益分成三部分，一部分為其他信用消費(fèi)來章的人抵消銀行虧損，另一部分留做銀行的基本利潤(rùn)，第三部分將支付給存款人作為收益保障。窮人存款一樣有相應(yīng)的收益，但大家還是普遍認(rèn)為富人貸款是賺便宜的。

“花明天的錢，或?qū)⑹ッ魈?rdquo;？

我們使用信用消費(fèi)相當(dāng)于揮霍了自己的未來，對(duì)于不考慮未來的年輕人真的是一種不利的因素。前幾天我突然發(fā)現(xiàn)，中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表顯示，參加了養(yǎng)老保險(xiǎn)的人死亡率更低。這說明參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的人已經(jīng)在為未來儲(chǔ)蓄，他們的牽掛更多，希望長(zhǎng)壽的愿望更強(qiáng)。

如果是說，我們將未來的收入都透支了，真的會(huì)失去明天。

這就是所謂的“花明天的錢，或?qū)⑹ッ魈臁?rdquo;

這實(shí)際上是一種心理學(xué)上的暗示，希望與大家共勉。