理財序認為回答這個問題需要明確三個點，一是民間借貸是什么，二是民間借貸受什么規制，三是五分利屬于哪個范疇。

一、民間借貸是什么

按照百度百科的定義，民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構進行資金融通的行為。再看下最高法在《民間借貸規定》中對民間借貸的定義，民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為，另外再專門提出經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構，因發放貸款等相關金融業務引發的糾紛，不適用《民間借貸規定》。

二、民間借貸受什么規制

目前法律層面上對《民間借貸》規定效力最高的是最高法于2015年6月23日通過并于2015年9月1日施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，該規定第26條提出兩限三區的概念，24%以內的年利率屬于法律義務，得為清償，并受法律保護，24%到36%的年利率屬于自然債務，債務人享有自然債務抗辯權，高于36%的部分屬于約定無效，不受保護，即使清償也可向法院申請追回。

三、五分利屬于哪個范疇

生活中常說的五分利指的是月息，也就是月利率為5%，相當于年利率為60%，根據上述規定，24%以內的年利率是法律義務，必須歸還，24%到36%的年利率是自然債務，看情況歸還，高于36%的年利率約定無效，不歸還。