周末午后休息的時候，招行一個電話來擾我清夢，說要給我5萬現金。

我第一反應該不會是騙子吧。對方客服妹子先是詢問我姓名，確認我在招行辦過卡，流利的報出了工號，再表示本次電話是錄音的。我想這還挺正規，且先聽聽。

客服妹子說，現在招行重點推出一個叫e招貸的貸款服務。可為貸款人提供一筆現金，用于除房貸、股票等投資用途以外的所有消費場景，比如購車、婚慶、家具、醫療、百貨、旅游等等，這筆錢是可以取現出來的。

因為我的信用良好，且是招行打電話主動邀約的，所以能給我5萬的額度。

因為近期沒有特別的用錢需求，聽完后沒多久我就找借口掛掉了。后來想起來留個個心眼，要是這種來自銀行的“送錢電話”打到近期用錢緊缺的朋友那里，這錢能不能要呢？

天下沒有免費的午餐，近期商貸利率上漲，銀行資金緊缺的關口，我最關心的就是費率問題。

以招行的e招貸為例，息費計算可選按日計息隨借隨還；或是分期還款：享受免息期，按賬單還款。

1、選擇隨借隨還

隨借隨還的利息從交易申請日起按日計算，日利率0.05%，按月計收復利。如果5萬塊借1年，大概就要50000×360×0.05%=9000利息。這還只是估算而沒有算月復利，算上月復利：

第一個月：50000×（30×5/10000）=750元

第二個月：（50000+750）×（30×5/10000）=761.25元

依次將本、利累計，然后乘以月利率（30×5/10000）就可以計算出每月的利息。將貸款期內的所有利息合計即為貸款總利息。實際年利息約9100左右，年利率達18%。

2、選擇分期還款

按月等額本息的方式還款，可選擇最少3期，最多24期，系統推薦分12期還。聲稱不收利息，只收手續費。然而高額手續費也相當于利息了。那么分不同期數，費率有何不同？分多少期最劃算呢？

假設最短分3期。每期應還17141.67元（含每期475元手續費），總還利息1425.01元，年利率=1425.01×4/50000=11.4%。費率比第一種“隨借隨還”低一些。

假設按推薦的分12期還。每期應還4541.67（含每期375元手續費），總還利息4500.04元，年利率=4500.04×4/50000=9%（四舍結果）。期數越長，費率越低。

假設按最長的分24期還。每期應還2458.33（含每期375元手續費），總還利息8999.92元，年利率=8999.92×4/50000=9%（五入結果）。雖然遵循期數越長，費率越低，計算兩年的費率跟一年的基本一樣，差別很小很小。

哪種劃算？

如果這筆錢你能在1個月內還，推薦使用隨借隨還，最多還750元，如果你這筆錢能在2到3個月內還，推薦使用分期還款3個月計劃，利息還1425.01元，比選隨借隨還便宜50%。

如果你是用于消費，這筆錢是越早還越好。雖然平攤下來遲點還費率低一些，但是你每遲一個月，就要多交一個月的利息。

我知道看到這篇文章的還有一些“機靈”的人，理財收益能大于年利率9%。當然我并沒有推薦拿這筆錢去做投資，借款條例上也是不允許的。但我們可以從理論上推測這筆錢拿去買年收益率11%的P2P的話，不怕借款時間長，只為博取長期限的低費率。這種情況下，越長的還款計劃是越有利的。