很多人過分解讀了題目這句話的意思。

照你們的說法，不論有錢沒錢，都應該分期買車，不分期就是窮人思維。

這個說法太扯了。

分期購車的確有好處，可以提升你的資金杠桿利用率，可以為你省出一部分閑置資金，如果真的有資金需求，該貸款就貸款，沒問題。

但貸款這件事，未必一定劃算，更和什么富人窮人思維毫無關系。

分期購車一定劃算嗎？未必！

車貸和房貸不同，房貸是典型的優質貸款，因為能保值增值，但新車買來即變舊車，到手打八折，所以貸款時間越長越不劃算。

不僅是購車，你買任何東西，只要多走一項手續，一定會多一條潛在風險。這是常理。

如今分期購車有很多方式，信用卡分期、銀行車貸、廠商汽車金融、第三方平臺等。每種方式，購車手續和成本各不相同，也會有不同的坑。

（分期購車需要簽訂大量協議）

大體來說，信用卡分期、銀行車貸利率相對較高，但相對正規，坑少；

汽車金融、第三方平臺能把利率做低，但未必正規，坑多；

尤其是打著0利率，0月供的分期，實際上是首付30%~50%，一年內免利息，一年后繳納剩余車款。

你覺得這樣真的很劃算嗎？

你買一輛十幾二十萬的車，付完10萬的首付，剩下的錢拿去做理財，你以為你的理財所得都是純賺？

太天真了，一看你就沒分期買過車。

汽車金融公司、第三方平臺可不是做慈善，羊毛一定出在羊身上。

本應該由消費者負的分期利息，的確由廠商和經銷商分攤了，但是，購車人要想享受零利率或優惠利率的話：

必須購買指定車型，

必須加裝GPS而且費用你出，

必須加裝指定內飾，

必須在指定保險公司上性價比很低的車險，

必須額外付出一筆莫名其妙的手續費！

上述這些就不是成本了？你糟心不糟心？

全款的話，這些坑就可以跳過去了。而且全款之后，車的所有權和處分權全部歸你。車這個東西越來越趨向于快消品，你開了兩年想換車，隨時換，背著車貸的話還得補繳或扣除貸款才能交易。

另外，全款車做抵押更容易，也能貸出更多的錢，對于背著貸款的車，有些金融機構甚至是不接受抵押的。如果今后有急用，車抵貸能解決不少問題。

省下錢去理財，到底能賺多少錢？

很多人都說可以把省下的車款做理財，但理財是因人而異的，你要算一下，自己拿去理財能否覆蓋你的貸款利率，以及貸款的隱性成本。

如果你真的是拿購車的本錢去理財，那你的理財本金是逐月減少的，因為你要還月供——所以理論上，你只能選等額本息或者等額本金的項目，或者用“12定投法”做理財。

具體方法，我曾經寫過一篇文章，也計算過，理論上確實是可行的，但是操作起來確實也比較麻煩。

這些錢是最終是要還分期月供的，所以你肯定不能用來做高風險投資。

如果你說“老子我就是喜歡玩高風險、追求高收益！”行，那我勸你干脆別買車，借杠桿炒數字貨幣啊，成功了富可敵國，直接買飛機，還買啥車呢！

如果你的資金綽綽有余，全部用來理財，那收益相對可以高些。

我們舉個例子：

一款20萬的車，首付30%，月供三年按6.4%的優惠利率，月供如下：

右上角寫著，比全款多花費14224元，但實際算上其他手續費和隱性支出，費用肯定更高，但我們姑且就按14224元計算。

14萬省下來，假設你可以全都用于理財，如果追求穩妥的話，可以買銀行理財產品，按5%年化收益計算，一年可得7000元，三年21000元（不考慮復利），凈賺7224元。

貸款買車，跟富人窮人思維無關

簡單來說，如果你善于管錢，資金投入產出比高，你就可以多做貸款，或者說適當增加負債，利用杠桿提高你的資金利用率，讓錢盡可能生錢。

但貸款買車這件事，因人而異，個性化需求很多，本質上這跟富人與窮人思維無關，而與你的財富處于什么階段有關。

普通人買個6、7萬的代步小車，貸款意義真的不大——因為你可以撬動的資金太少；

而真正的土豪，刷卡買輛百八十萬的車，也懶得去貸款——人家追求的是“壕”，貸款就不“壕”了；

而更多看似有錢的生意人、富人，往往也是高負債人群，手頭隨時可動用的資金并不多，所以只能選擇貸款——并不是因為富人喜歡貸款，而是富人對貸款是“剛需”。

最后再提醒大家：

并不是說你所有消費都走貸款，你就成富人了——恰恰相反，盲目負債，一樣會令你一貧如洗。

合理負債，才是關鍵。