這幾天給客戶配產品，在溝通的過程中，得知他想在網上貸款買車，而且是那種10%首付的。因為最近頻繁幫大家計算房子的時間價值，很多人都說石榴叔快成了“神算子”。

出于職業本能，加上好奇心作祟，我特別想知道，首付3.25萬就能開回家的寶馬320，究竟是什么一個套路。

貸款買車，其實很常見，尤其對做生意的人，希望把現金留在手上，分期慢慢還。只要投資回報率超過貸款利率，就有利差可以賺。

目前市面上最常見的車貸有幾種類型，銀行傳統汽車貸款、銀行信用卡貸款、汽車金融公司貸款、無抵押信用貸款。

無論房貸還是車貸，現金留在手里越多越好，貸款的期限越長越好，利率越低越好，這個大原則沒有人反對吧。

銀行系

在貸款這件事上，找銀行，相對來說操作要透明點，套路不是那么多。可以個人主動向銀行申請貸款，屬于個人消費貸款。還有一種是購車者選擇與4S店合作的銀行申請貸款，通常有專項購車貸款或信用卡分期貸款。

信用卡分期貸款的好處是速度快，不需要擔保，但授信額度普遍不高。表面看不存在貸款利率，其實要收取手續費，不同分期的手續費率各有不同。

分期最長期限為24期（個別也有36期），以招商銀行為例，24期的費率為16.32%。貸款10萬來計算，月供4846元，兩年利息總共16320元，年化真實利率15%。