購車主要有三種途徑：銀行貸款、汽車金融和信用卡分期付款，每一種途徑都有自己的特點。那么銀行貸款PK汽車金融，哪種方式利率低，易貸呢？

銀行貸款：不限車型，要抵押

銀行車貸與房產(chǎn)按揭貸款一樣，即客戶在買車時支付首付款的同時，可直接向銀行申請貸款。

《投資與理財》記者走訪北京多家銀行之后發(fā)現(xiàn)，作為消費者最熟知的一種貸款方式，銀行貸款的優(yōu)點和不足之處顯得十分明顯。

首先，銀行貸款購車的利率，通常在銀行基準利率的基礎上上浮10%~30%。消費者可選擇空間大，不論購買何種品牌、何種車型，都可以申請銀行貸款，不過首付需車款的30%，貸款年限一般為3年，需繳納車價10%左右的保證金及相關手續(xù)費。

其次，銀行的審核非常嚴格。一般需要提供不動產(chǎn)（如房產(chǎn)）作為抵押，以及包括購車人戶口本、結婚證、身份證、學歷證明、房產(chǎn)證復印件及居住證明、收入證明原件等文件在內的材料。部分銀行會針對高端客戶或者高端車型網(wǎng)開一面，可以用汽車本身作為抵押，但相比其他車貸方式，審批的時間周期會拖得較長。最大問題就是銀行車貸這一塊也沒有充足額度，盡管辦理和放款15天足夠，但通過審批和等待放款流程下來，可能需要1-2個月甚至更長。

點評：在銀根收緊的情況下，銀行貸款的條件比較苛刻，也是所有貸款中最難的一個操作方式。

汽車金融：審批快，利率高

汽車金融公司貸款則是客戶在購買指定汽車時，由該品牌汽車金融公司直接向客戶發(fā)放的貸款。

至于汽車金融，不需貸款購車者提供任何擔保，只要有固定職業(yè)和居所、穩(wěn)定的收入及還款能力，個人信用良好即可，通常審批過程較短，最快可當天提車。

通過汽車金融貸款，首付一般為車款的20%~30%，最長可貸5年。利率相對較高，通常會比銀行車貸高出2%，此外還需要支付10%的手續(xù)費。選用汽車金融公司貸款，免不了要在辦車貸的4S店購買車險，而4S店的車險往往高于單獨向公司投保的價格。

車型方面，汽車金融公司只給自己品牌汽車提供貸款服務，可供選擇的余地相對較小。另外，消費者如果提前還款，還要支付相當于提前還款額3%的違約金。

點評：目前眾多的汽車品牌都提供有自己的車貸服務，但利率往往要比其他的貸款方式要高，這也讓一些消費者難以接受。但值得關注的是，金融公司會提供不同的貸款方式供消費者選擇，消費者可以根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況靈活還貸。

大眾汽車金融公司的相關負責人告訴記者，客戶在選擇貸款方式時，首先要看自身的收入水平，這直接決定了還款能力；其次是收入結構，這影響了還款方式；對于現(xiàn)金流的需求，可以通過對首付和尾款比例的調整來滿足。

業(yè)內人士分析，很多消費者覺得貸款買車很容易，但值得注意的是車貸的總額度最好別超過總收入的50%。貸款購車后，除了按月償還貸款本金和利息以外，燃油、維修、停車、保險費等養(yǎng)車費每月至少千元左右，這是必須考慮到的，也是車貸和房貸最大的不同點。

來源：鑫臺匯

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