過去一段時間經(jīng)營貸，消費貸能夠進入樓市，其實是很多銀行睜一只眼閉一只眼，甚至與房產(chǎn)中介及客戶“共同合作”的結(jié)果。

不過隨著房產(chǎn)調(diào)控的升級，經(jīng)營貸消費貸進入樓市已經(jīng)成為嚴查監(jiān)管的地帶，接下來想通過消費貸購房的將會無所遁形。
說到貸款，很多老鐵的第一反應(yīng)都是“住房貸款”，以為只有買房子的時候才需要貸款。其實，我們很多時候還是能通過銀行或其他金融機構(gòu)等進行貸款，比如教育、旅游、裝修、買家電、甚至結(jié)婚等都可以貸款，這些都算個人消費貸款。

消費貸款也叫消費者貸款，主要指的是用于留學(xué)貸款、房屋裝修、購買耐用品乃至買車等方面的個人貸款。

從種類上看，消費貸款包括住宅抵押貸款、非住房貸款和信用卡貸款。具有消費用途廣泛、貸款額度較高、貸款期限較長等特點，類似于次級貸款。

不過，當(dāng)在嚴控房貸額度和上調(diào)房貸利率的背景下，消費貸就會變得異常瘋狂，那簡直是爆發(fā)性增長，這是因為消費性貸款申報限制較少，也就成為貸款資金違規(guī)的重要出口。

那么，這些錢究竟有多少流入了房地產(chǎn)領(lǐng)域？根據(jù)一份《全國居民短期消費貸流入樓市現(xiàn)象研究》報告顯示，估計其中至少有3000億流向樓市，約占新增短期消費貸款總額的30%。

不過，目前流入樓市的消費貸正在被全面圍剿，消費貸、經(jīng)營貸等信貸資金違規(guī)挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域情況正遭最強監(jiān)管。今年3月以來，各地銀保監(jiān)局多次因相關(guān)銀行貸款業(yè)務(wù)違規(guī)下發(fā)罰單，涉及重慶銀行、農(nóng)業(yè)銀行南湖支行、民生銀行、建設(shè)銀行大連瓦房店支行、中信銀行呼和浩特分行等。

二、按規(guī)定消費貸是不能流入房地產(chǎn)的，可是為何仍然屢禁不止呢？

大家都知道，當(dāng)前國家推行政策是住房不炒，為了防止炒房客各種融資拿來買房，所以國家已經(jīng)禁止銀行資金流入房市，那自然就會對消費貸資金流向嚴查，現(xiàn)在如果發(fā)現(xiàn)你征信有顯示最近辦理過消費貸，按揭往往都是會受阻的。

按照規(guī)定，信貸和消費貸是不能流入房地產(chǎn)的，但總是也有一些銀行打了擦邊球，也就是部分“不上征信信貸”還可以用于首付的，而且這種現(xiàn)象總是屢禁不止，這是為什么呢？

第一是消費者方面：對于消費者，特別是購房的老百姓來說，因為首付在不斷提高，不得不去尋找其他資金渠道來滿足自己首付的資金需求。

也就是說，這個市場有需求，就仍有大量不符合銀行資質(zhì)的人需要資金周轉(zhuǎn)。比如一對男女朋友合伙買房，女朋友用房產(chǎn)做抵押，貸出了錢讓男朋友做首付買（銀行查不出貸后用途），這樣一來，杠桿就非常高了，要還A房房貸+B房首付貸+B房房貸……

這部分原因，說到底是資金進入樓市的動力還在。

第二是銀行方面：銀行在拋棄住房貸以后，需要尋求新的業(yè)務(wù)來盈利，這個時候消費貸就成了不錯的選擇。

大家都知道，銀行本身有放貸考核指標(biāo)，所以對很多違規(guī)行為“睜一只眼，閉一只眼”。對于銀行來說，消費貸款利率普遍高于房貸，這讓銀行更有積極性，也導(dǎo)致不少信貸員在明知客戶申請消費貸是為了買房的情況下，選擇視而不見。

第三是房產(chǎn)中介：每當(dāng)在顧客購房付定金或首付有困難時，房產(chǎn)中介人都會推薦某銀行的消費貸給顧客，幫助顧客補資金缺口。

這主要是因為中介可以從中提取高額手續(xù)費，而且不僅是中介，甚至開發(fā)商也在幫忙墊資。曾經(jīng)有報道顯示，環(huán)北京區(qū)域一個名為孔雀城的樓盤，購房者只支付首付的一部分，由開發(fā)商墊付另外的首付余款，以此達到銀行的首付規(guī)定后辦理銀行按揭貸款。

三、最后談?wù)劊话沣y行是怎么查出個人通過消費貸進行房屋購買的？

上面所說的銀行睜一只眼閉一只眼的情況目前很多銀行可能都存在，但并不是普遍現(xiàn)象，在現(xiàn)實當(dāng)中很多資金違規(guī)進入樓市，其實都是房產(chǎn)中介幫客戶包裝的。

對這些隱瞞實際貸款用途的客戶來說，銀行有時候確實比較難查，但也并不代表沒有辦法查，從實際情況來看，目前銀行是可以通過如下方式來監(jiān)測客戶資金流向：

1、查征信：銀行可以查詢借款人的征信記錄，看他們在放貸前后個人及配偶名下是否有按揭貸款記錄，如果有，就可能被列為高度懷疑對象。

2、查銀行流水：銀行可以查詢放款后的資金流向。如果客戶申請貸款之后直接拿這筆錢去購房，比如把這筆錢打給房東或者給一些房產(chǎn)中介，那銀行很容易就可以看出來。不過現(xiàn)實當(dāng)中這種情況很少存在，房產(chǎn)中介他們都是山路十八彎，把資金轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去來迷惑銀行，以達到最終的目的。

3、查資金實際用途：銀行把貸款發(fā)放出去之后，并不是放任不管了，銀行會不定期地進行貸后管理。

貸后管理其實包括到實地調(diào)查企業(yè)的實際生產(chǎn)經(jīng)營情況，比如你當(dāng)初申請貸款，用途是購買原材料，那么到企業(yè)查看，如果這筆原材料不存在就有疑問了。

再比如某一個個人客戶申請了一筆消費貸款用于房子裝修，但上門調(diào)查發(fā)現(xiàn)這個房子根本就不存在裝修的情況，那這筆錢就存在可疑情況。

總之，產(chǎn)業(yè)發(fā)展是需要資源投入的，一是資本用于投資，如果錢都被房地產(chǎn)吸走了，拿什么資金助推產(chǎn)業(yè)升級；二是人們要敢于消費，如何才能敢于消費？房貸沒那么重就敢于消費了，即使有消費貸也不能拿去買房，大家都不消費，談什么升級呢！

可見，只要有房地產(chǎn)泡沫這顆巨大毒瘤在，我國就不可能順利進行產(chǎn)業(yè)升級和消費升級，不打掉資本對房地產(chǎn)的幻想，他們就不可能老老實實流進實體經(jīng)濟，而人民背負巨額房貸，就沒心思消費，尤其是禁止消費貸進入樓市。