我第一次申請房貸被拒，第二次重新“包裝”后才通過的，我詳版征信有130多頁，因為花唄、借唄、金條、信用卡、信貸這些記錄太多。

征信沒有逾期，被拒主要是因為名下有擔保負債，是給親戚經(jīng)營貸擔保的200萬，這樣一來負債率較高，征信還“花”，當時信用卡有6張，還有網(wǎng)商貸、金條，平均使用率超40%，在提交申請之前我已經(jīng)還了大部分，還剩大概20%左右未結(jié)清。

被拒之后，銀行那邊說可以提高首付比例，由首付30%提高到50%，利率也要上調(diào)，我沒同意，原本我準備換一家銀行，但是問了朋友后，貸款方案不太好，利息高了一些，沒申請，最后，找的朋友公司，企業(yè)股東擔保證明，同時又借了15萬，定存該銀行1年（這個錢等房貸審批下來后就轉(zhuǎn)活期取出），3周后穩(wěn)穩(wěn)批貸。

其實很多人對征信、花唄、房貸這些了解都很片面，征信花、有逾期、負債高等這些情況下只要正確處理，同樣都不會影響貸款。我結(jié)合我在銀行的經(jīng)驗來說一下個人征信、小貸、房貸之間的關(guān)聯(lián)，主要從四大板塊來詳細說明。

目錄：

1、個人征信與貸款

2、正確認識花唄、借唄、白條、金條

3、銀行房貸審批核心條件

4、什么情況下會導致房貸被拒？該怎么解決？

第一、個人征信與貸款

1.個人基本信息:其中年齡、學歷、婚姻狀況、工作單位性質(zhì)等這幾項最為重要。在銀行綜合評分里，

2.信貸記錄:這部分包括信用卡、貸款和其他信貸賬戶信息，如:車貸、房貸、信貸、擔保以及其他金融借貸記錄。其中未結(jié)清賬戶數(shù)、發(fā)生過逾期賬戶數(shù)以及擔保筆數(shù)這是評估的重點。

3.公共記錄:如社保、職業(yè)資格證、電信欠費、欠稅、各類民事行為都有詳細記錄。如果有不良記錄就有影響。

4..查詢記錄:分為個人查詢和三方查詢，比如信貸機構(gòu)審批信用卡查詢、貸款審批查詢、擔保等。個人查詢對信用記錄沒影響，其他金融機構(gòu)查詢次數(shù)過多就會受到影響，具體根據(jù)查詢原因來看。

因為2020年二代征信上線后，新增了多項內(nèi)容：

（1）新增了5年還款記錄；

（2）新增2年內(nèi)逾期金額；

（3）新增了“共同借款”“循環(huán)貸款”“信用卡大額專項分期”等信息；

二代征信遠比一代征信詳細，更全面、準確地反映了個人的信用狀況，一定程度上增加了個人在金融領(lǐng)域的門檻。

第二、花唄、借唄、白條、金條的性質(zhì)

很多人說花唄、白條等不上征信，其實錯了，自2020年中旬以后，花唄、白條、借唄等已逐步納入消費金融公司，接入征信，拿花唄來說，新開通花唄的都自動接入征信，以前開通的老用戶，由支付寶邀約“升級服務(wù)”同意后就正式接入征信。

接入征信后支付寶會按月上報花唄的賬單信息，不逾期，其實花唄和信用卡類似的道理，即便上報賬單也完全沒影響，但是一旦逾期，將直接影響到個人信用記錄，進而影響到其他各類金融業(yè)務(wù)。

以花唄為例，逾期主要有以下3點影響：

1.功能限制：花唄逾期后7天以上到30天將暫時限制，無法使用，逾期超過30天以上很可能直接永久凍結(jié)，還款后能否恢復由系統(tǒng)不定期評估人工無法干預。

2.負面記錄：逾期記錄會報送芝麻信用，影響芝麻分，如果用戶已經(jīng)接入了征信，那么還將上報征信。

3.逾期利息：逾期后產(chǎn)生利息，逾期利息=逾期金額*逾期天數(shù)*0.05%

花唄上征信

第三、銀行房貸審批核心

先說一下房貸審批流程：

貸款人按銀行要求把需要的資料提交給對接客戶經(jīng)理，資料初步確認齊全后確定貸款具體方案，如貸款期限、金額、利率以及簽訂征信授權(quán)書，之后客戶經(jīng)理把資料提交給信審部門，其中看征信報告這是信審的最主要的審核依據(jù)，征信通過后，一般還要走訪了解貸款人其他資質(zhì)，這些都通過后，進入銀行放貸階段。

哪些情況下會導致房貸被拒？

第一種、資料不全或者資料“不實”

有的人月收入流水很少或者不穩(wěn)定擔心銀行拒貸，就會找方法，結(jié)果適得其反。

第二種、征信有問題

（1）征信有嚴重逾期，對于房貸審批來說，銀行主要查最近兩年的信貸交易記錄以及有無逾期等情況，如果最近兩年內(nèi)有“連三累六”這種嚴重逾期行為，直接拒貸，如果逾期金額小、時間較短且在2次以內(nèi)，就會綜合其他資質(zhì)來做最后的評估。

（2）其他資質(zhì)尚好的情況下，征信太“花”，一般不會直接影響批貸，但會影響到首付比例、貸款利息等。

（3）有其他民事執(zhí)行

主要是針對經(jīng)濟糾紛被FY列為“失信人”的情況。

第三種、負債過高

如果已婚，夫妻兩人征信、負債都會查，負債一般不能超60%，能控制在40%以上是最好的；月供不超過家庭收入的50%。

第四種、其他資質(zhì)不達標

收入證明、工作證明、名下資產(chǎn)、貸款人年齡（一般25-45歲最受銀行歡迎）以及房齡等因素。

以上這四種是申請房貸中銀行審核的主要因素。