目前我并沒有看到借唄、花唄關(guān)停用戶的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，也沒有從權(quán)威的渠道看到相關(guān)的報(bào)道，至于網(wǎng)上所流傳的花唄、借唄關(guān)停標(biāo)準(zhǔn)，完全是一些自媒體為了博取大家的眼球，自己杜撰出來的。

但從實(shí)際情況來看，目前花唄、借唄的主體正在轉(zhuǎn)型，以前花唄、借唄的主體是重慶螞蟻小微小額貸款公司以及重慶螞蟻城商小額貸款公司，這兩家公司的注冊(cè)資本都只有幾十億，但借唄、花唄的借款額度就達(dá)到幾千億，這個(gè)杠桿是非常大的。

這種高杠桿其實(shí)就是通過發(fā)行ABS（資產(chǎn)證券化）來撬開，但其潛在的風(fēng)險(xiǎn)是非常大的，因?yàn)檫@種ABS并不是基于小額貸款公司的注冊(cè)資金，而是基于信貸規(guī)模。

ABS是以信貸資產(chǎn)未來的權(quán)益作為抵押物來發(fā)行債券，這意味著借貸規(guī)模越大，ABS對(duì)應(yīng)的規(guī)模也會(huì)越大，但假如信貸資產(chǎn)出現(xiàn)嚴(yán)重的逾期，那對(duì)于整個(gè)ABS都會(huì)造成很大的影響。

也正因?yàn)橐庾R(shí)到潛在的問題，所以在螞蟻金服上市之前，監(jiān)管部門及時(shí)叫停上市，并出臺(tái)了網(wǎng)絡(luò)小額貸款監(jiān)管辦法。

在網(wǎng)絡(luò)小貸監(jiān)管辦法出來之后，網(wǎng)絡(luò)小貸公司不能像以前那樣隨意發(fā)行ABS來擴(kuò)大信貸規(guī)模了，而必須將信貸規(guī)模跟注冊(cè)資本掛鉤。

隨后螞蟻金服也積極進(jìn)行整改，后來他們又成立了螞蟻消費(fèi)金融公司，在螞蟻消費(fèi)金融公司成立之后，花唄、借唄的主體將變成螞蟻消費(fèi)金融。

而且在螞蟻消費(fèi)金融成立之后，花唄借唄都會(huì)被納入到監(jiān)管體系當(dāng)中，接受監(jiān)管部門的統(tǒng)一監(jiān)管，而不是像以前那樣隨意狂奔。

在借唄、花唄主體變化之后，對(duì)應(yīng)的信貸規(guī)模也會(huì)受到很大的影響，有些用戶的借唄、花唄額度會(huì)被降低，甚至被關(guān)閉。

至于哪些用戶會(huì)被關(guān)閉，從實(shí)際情況來看，無非就以下幾類：

第一、逾期不還的用戶。

螞蟻借唄和花唄完全是一種純信用貸款，它是建立在大家信用基礎(chǔ)上發(fā)放的信貸，支付寶系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶的各種維度，比如購物記錄，資產(chǎn)情況，信用情況，人脈關(guān)系，工作信息等給出綜合的判斷，符合條件的會(huì)獲得一定額度的信貸。

而且系統(tǒng)會(huì)對(duì)用戶進(jìn)行不定期的動(dòng)態(tài)評(píng)定，如果用戶在使用借唄、花唄的過程當(dāng)中出現(xiàn)逾期，而且逾期比較嚴(yán)重，比如逾期三個(gè)月以上仍然不還的，甚至6個(gè)月以上仍然不還的，那借唄、花唄肯定會(huì)被關(guān)閉掉的。

第二、有違規(guī)行為的用戶。

不論是借唄還是花唄，它本身都是一種消費(fèi)貸款，其用途只能用于正常的消費(fèi)，而不能用于違法違規(guī)的事情。

但在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，很多用戶在使用借唄以及花唄的過程當(dāng)中，有可能會(huì)出現(xiàn)很多違規(guī)的情況，這種違規(guī)的行為具體如下。

1、花唄套現(xiàn)。

現(xiàn)在有些用戶使用花唄并不是為了消費(fèi)，因?yàn)榛▎h有一個(gè)免息期，所以很多人就會(huì)通過申請(qǐng)花唄商家或者跟一些第三方商家合作，把花唄套出來再用于放貸或者其他用途，這是支付寶嚴(yán)令禁止的，一旦被發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)，肯定面臨關(guān)閉的風(fēng)險(xiǎn)。

2、使用借唄、花唄資金去炒房或者炒股。

不論是螞蟻借唄，花唄還是其他金融企業(yè)，監(jiān)管部門明令禁止，消費(fèi)貸只能用于消費(fèi)，不能用于炒房炒股或者用于其他投資行為。

如果用戶私自將借唄借出來，然后拿這個(gè)錢去買房或者買股票基金，一旦被系統(tǒng)監(jiān)控到之后，用戶也隨時(shí)可能被關(guān)閉。

第三、長期不使用的用戶。

支付寶作為一家企業(yè)，他本身是以盈利為目的，支付寶給大家花唄借唄額度，目的也是鼓勵(lì)大家多使用，只有大家使用才能給支付寶創(chuàng)造收益。

如果給到大家額度，但是大家長期不使用，支付寶賺不到錢，但用戶卻占用了信貸額度，那支付寶肯定會(huì)收回這些額度，然后發(fā)放給那些有需求的用戶。

所以對(duì)于那些長期不使用借唄或者花唄的用戶，比如好幾年時(shí)間都沒有動(dòng)用過，那支付寶也沒有必要給大家額度，這時(shí)候選擇關(guān)閉很正常。

第四、芝麻信用太低

螞蟻借唄和花唄是基于芝麻信用給予的額度，一般情況下只有芝麻信用達(dá)到550分以上，才有可能開通借唄或者花唄。

但是授信之后支付寶并不是不聞不問了，而是會(huì)進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，芝麻信用一般一個(gè)月評(píng)定一次，芝麻系統(tǒng)會(huì)根據(jù)用戶的使用習(xí)慣，資產(chǎn)情況，信用記錄等進(jìn)行綜合評(píng)定。

如果大家在其他平臺(tái)有信貸逾期記錄，而且逾期比較嚴(yán)重，或者有其他違法違規(guī)的行為，結(jié)果導(dǎo)致芝麻信用降低，而且芝麻分低于550分，那借唄花唄被關(guān)閉很正常，因?yàn)楝F(xiàn)在的芝麻信用是聯(lián)網(wǎng)的，他是百信征信的發(fā)起人之一，而目前接入百信征信系統(tǒng)的信貸公司很多，支付寶是可以實(shí)時(shí)掌握大家在其他平臺(tái)的借貸信息的。

假如大家符合以上4個(gè)條件當(dāng)中的一種或者多種，那不要怪支付寶關(guān)閉借唄、花唄，只能怪大家自己。

畢竟支付寶并不是慈善機(jī)構(gòu)，他也只不過是一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)，最核心的目的是為了盈利，如果大家不能給支付寶帶來利益，反而有潛在的損失風(fēng)險(xiǎn)，那就不要怪支付寶把借唄花唄關(guān)掉了。