你真的懂貸款利率嗎？
發(fā)布時間：2023-08-18 19:51:53 來源：網(wǎng)絡投稿
貸款利率是銀行等金融機構發(fā)放貸款時從借款人處收取的利息費率。利率的高低直接影響一筆貸款的成本，這是所有貸款者都非常關心在意的。但你真的懂貸款利率嗎？
可以說，絕大部分人都不懂貸款利率，這說法也許有點夸張，舉幾個例子大家看看就知道了。
貸款100萬，12個月到期，每個月支付利息1萬元，到期一次性還清本金100萬。貸款利率是多少？
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貸款100萬，12個月到期，放款日先一次性支付12萬利息，到期后一次性還清本金100萬。貸款利率是多少？
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大家算一算，上面四個客戶的貸款利率分別是多少，是不是都是12%呢？表面看起來好像都是12%，但大家應該能感覺到，這4個客戶的實際利息成本好像并不一樣。那到底誰高誰低？差多少呢？
要解決這個問題得先定個標準，也就是參照物。我們用A客戶做參照物，這個是最常見的還本付息的方式，也是銀行最常用的方式，我們把這種方式下的貸款利率定義為標準的貸款利率，逐一計算B、C、D客戶利率分別是多少。
先看B客戶：B客戶相對A客戶，利息支付時間要晚，相當于第一個月的1萬利息晚付了11個月，第二個月的利息1萬晚付了10個月，以此類推。
按年利率12%計算，第1個月B客戶節(jié)省了10000*12%/12*11=1100元，第二個月節(jié)省了1000元，以此類推，全年節(jié)省利息合計6600元。
B客戶表面支出利息12萬，但實際相比A客戶節(jié)省了6600元，我們可以理解為B客戶參照A客戶低，即實際利率為。
再看C客戶：C客戶方式俗稱砍頭息方式，或者是貼現(xiàn)方式。我們可以先簡單的來看一下，C客戶名義上貸款100萬，實際放款到賬只有88萬。也就是說C客戶實際貸款拿到的“本金”只有88萬，而到期一次性還100萬，多還的12萬，我們可以看作是利息。
我們將C客戶換算成B客戶方式的利率（本金88萬，到期一次性還本88萬、支付利息12萬），算出來利率就是12/88=，再按照剛才的方法，換算成A方式，利率為。（具體過程我就不再計算了，大家有興趣可以自己計算一下。）
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