雖然2018年已經(jīng)接近年底，又到了一年銀行攬儲(chǔ)大戰(zhàn)的時(shí)候，但是目前市面上除了幾家這兩年新成立民營銀行推出高利率的創(chuàng)新型存款產(chǎn)品外，其余銀行的利率并沒有所謂的大幅度上升，平穩(wěn)的很，那為什么銀行不再進(jìn)行利率的大幅提升，以吸引存款呢？

這主要有三個(gè)方面的因素：一是行業(yè)自律協(xié)會(huì)對于大銀行設(shè)定了50%的上浮上限，而各大銀行目前的大額存單大部分均已達(dá)到這個(gè)界限，如果將普通定期也上調(diào)，那么大額存單就沒有優(yōu)勢了；二是對于小銀行，雖然不受行業(yè)自律協(xié)會(huì)限定，但是小銀行目前本身的利率已經(jīng)偏高，再提高，而后下調(diào)，影響客戶的體驗(yàn)感；三是調(diào)整利率的程序較為麻煩，而現(xiàn)在可以通過存款送禮品這個(gè)方式來替代提高利率。所以以后要在看到大幅提高利率的可能性應(yīng)該很低了。

如何將收益最大化？

存款的收益最大化，最直接的就是找高利率的銀行，大銀行業(yè)務(wù)品種眾多，各類中間業(yè)務(wù)收入較多，存貸息差所帶來的利潤比重逐年在下降，在加上自律協(xié)會(huì)的限制，所以大銀行的利率一般都不會(huì)高；我國目前市面上可見的高利率銀行均為各中小銀行，特別是最近兩年新成立的民營銀行。故而，50萬元以內(nèi)的資金（受《存款保險(xiǎn)條例》保障），優(yōu)先選擇中小銀行。

選擇合理的存款方式

對于小額資金，可以選擇市面上有名的十二月存款方法（每個(gè)月一筆定期，一年后每個(gè)月均有一筆定期到期，減少可能發(fā)生的利息損失），更甚至可以二十四段存款法（每半個(gè)月存一筆）即36期存款法（每旬一次）；對于大額資金，可以選擇大額存單（有靠檔計(jì)息的功能，無需擔(dān)心提前支取的問題），再者大額存單是同一家銀行同檔期內(nèi)利率最高的。

選擇合理的存款時(shí)間

央行每季度都要對銀行進(jìn)行考核，而上市銀行本身每季度也要發(fā)布財(cái)務(wù)報(bào)表，特別是半年報(bào)及年度報(bào)表，無論是考核還是報(bào)表，存款都是一個(gè)關(guān)鍵性的指標(biāo)（它涉及到存貸的偏離度、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、市場占比、同業(yè)的排名等等），所以在這些時(shí)點(diǎn)應(yīng)該會(huì)推出各類活動(dòng)，比如我們題目中所說的存款送禮品，更甚者會(huì)有賣存款的現(xiàn)象出現(xiàn)。

總結(jié)

其實(shí)就目前的存款利率而言，除了幾家民營銀行的創(chuàng)新性存款產(chǎn)品外，其余銀行的利率在市面上并沒有多大的競爭力，個(gè)人建議可以適當(dāng)選擇理財(cái)產(chǎn)品或者結(jié)構(gòu)性存款等進(jìn)行嘗試性投資。