利率市場化，指的是存款利率和貸款利率由市場決定。而不是由計劃決定。

長期以來，我國商業銀行最簡單的盈利模式就是，低成本吸收存款，然后高利率放貸。坐吃存貸差。存款利率不到1%…貸款利率4.35%…利差3%！

這種情況下，銀行發放貸款必定以穩定為主，以國企為主，以大企業為主。畢竟貸款利率都一樣也什么要冒風險呢？……這種結果就是，不需要貸款的大企業，銀行給貸款。需要貸款的小企業，銀行不給貸款。

2018年以來，市場利率基本放開了，即使基準利率很低，但是銀行已經無法按照基準利率吸收存款了。一年期存款成本已經超過4%…因此利率市場化已經到來。

較高的銀行存款成本，倒逼銀行要更高的利率放款，接受更高利率的借款人，資質一定相對較差……這就需要銀行經營風險，在風險和收益中取得平衡。

每家銀行資金成本不一樣，因此對于貸款端目標客戶也不一樣……聽說有的小銀行，已經不發放抵押貸款，只發放信用貸款，因為信用貸款利率高。

利率市場化很好，使得銀行真正起到資金配置的作用，把貸款給真正需要的人。