央行開始整治第三方支付，部分牌照已閑置不用

央行正在下定決心整治第三方支付。繼8月份取消浙江第三方支付企業浙江易士的牌照后，近期，央行取消了廣東益民的支付牌照。從被吊銷牌照原因看，上述企業均為獲得預付卡經營業務的第三方支付企業，違規過程中均涉及挪用備付金。持卡人的預付資金也基本打水漂。一位第三方支付企業相關人士對南都記者表示，央行正在收緊對第三方支付企業備付金的管理，對于大部分預付卡公司而言，之前一直靠備付金的運作賺取利潤，一旦央行嚴查，無疑將掐死預付卡商業模式。

再度吊銷支付牌照

今年，央行對第三方支付的監管一直沒有放松。一方面，在經歷過去幾年的大規模發放牌照后，今年第三方支付牌照發放極少，業內甚至一度傳言，央行將暫停發放牌照。另一方面，央行開始吊銷部分違規公司的第三方支付牌照。

近日，央行通過官網披露，廣東益民旅游休閑服務有限公司的支付業務許可證被注銷。根據央行信息，該公司的支付業務許可證原本的有效期應為2011年12月22日至2016年12月21日，不過，該許可證已于2015年10月8日被注銷。

公開資料顯示，廣東益民成立于2009年4月28日，于2011年12月獲得央行頒發的《支付業務許可證》，正式跨入第三方支付領域，成為全國第三批、廣東省內第四家第三方支付公司，業務類型為預付卡發行與受理。

廣東益民亦為被央行摘牌的第二家支付公司。今年8月份，央行取消了浙江易士企業管理服務有限公司的《支付業務許可證》，結束了中國第三方支付牌照只發不撤的局面。

從許可范圍看，上述兩家公司被批準的均為預付卡業務。對于上述兩家支付公司牌照被吊銷，多位第三方支付公司業內人士對南都記者表示，其背后均涉及備付金被挪用問題。此前，央行就易士被吊銷支付牌照時亦表示，易士的違規問題中就包括通過直接挪用、向客戶賒銷預付卡、虛構后臺交易等方式，大量違規挪用客戶備付金，造成資金鏈斷裂，預付卡無法使用，持卡人權益嚴重受損。

持卡人資金打水漂

南都記者獲悉，第三方支付企業牌照被吊銷前，公司已經出現問題，而預付資金往往打水漂。一位持卡人小邱在接受南都記者采訪時表示，出事后，他們多方聯系包括各級央行、金融辦在內的相關部門，均無法解決問題，預付資金基本上打水漂。

預付資金打水漂的背后，是出事企業的備付金遭到挪用。除了上述兩家已被吊銷許可證的公司，年初上海第三方支付企業暢購也被爆出破產風險，而其背后也涉及備付金被挪用。華北一家第三方支付公司高管對南都記者表示，第三方支付機構，特別是從預付業務的公司，挪用備付金來理財或者做其他經營項目幾乎是業界通行的潛規則。

華東一家第三方支付公司負責人對南都記者表示，預付卡的盈利包括備付金的使用收益、卡內過期資金和卡內殘值收益。據悉，備付金是指商業預付卡中尚未使用的貨幣資金。預付卡的商業模式使得預付卡在銷售和使用完畢之間存在一定的時間差，于是就形成了一定的在途資金，即備付金。

央行收緊備付金管理

事實上，央行出臺的一系列文件中要求加強對備付金的管理。如2013年6月，央行發布《支付機構客戶備付金存管辦法》，全面規范客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉等存管活動，對建立支付機構客戶備付金信息核對校驗機制提出了原則要求。而《非金融機構支付服務管理辦法》規定接受客戶備付金的第三方支付機構必須在商業銀行開立客戶備付金專用存款賬戶。

不過業內人士對南都記者表示，雖然說有文件規定第三方支付機構不能動用賬戶資金，但是第三方支付機構很多不是按照規定做的，甚至有的銀行也睜一只眼閉一只眼，所以第三方支付機構即使拿著賬戶里的錢去做理財或者一些投資在操作上并無障礙。

“現在大部分的客戶備付金賬戶只是具有基本存款賬戶的性質，在實際操作過程中，銀行對其日常資金劃撥并無監管義務。”一家熟知第三方支付市場運作方式的銀行人士對南都記者表示，破解的方式是對備付金進行點對點資金流動監控，銀行設立托管型賬戶，為客戶設置虛擬二級賬戶，實現第三方支付機構自有資金與客戶備付金相分離，實時監控資金動向。

此外，上述華東第三方支付企業負責人對南都記者表示，盡管有包括2號令在內的監管要求，但預付卡公司多通過商業代理和異地代理模式開展業務，部分異地代理沒有被納入備付金監管中去，通過異地銷售獲得的資金可直接進入第三方支付公司的其他結算賬戶，也存在消費者資金被挪用的可能。

不過，上述高管同時表示，今年以來央行對于備付金的使用檢查非常嚴格，而對于大部分的預付卡公司而言，之前一直靠備付金的運作賺取利潤，一旦央行嚴查，無疑將掐死預付卡商業模式。“現在部分公司的預付卡牌照已經閑置不用，也有部分通過與一些大企業合作，尋找場景切入，盤活牌照價值。”上述公司負責人表示。