老人越是長壽、養老要求越高、存款占養老金比例越高，物價水平越高的地方，就要準備更多的存款來養老；相反，養老要求不高，存款占養老金例越低，物價水平越低的地方，相對而言可以少準備一些銀行存款來養老。

健康養老。

1）：性別角度。越是長壽的老人，需要越多的養老金，奶奶要比爺爺準備更多的存款來養老；女性退休比男性更早，女性比男性更加長壽，因此奶奶比爺爺需要更多的養老金。

2）：城鄉角度。城市老人比農村老人需更多的養老金；城市養老成本更高，生活成本更高；

3）：品質角度。越是講究養老品質的老人，需要更多的養老金；越是生活簡單的老人，需要更少的存款來養老；

4）：養老金構成。以銀行存款為唯一養老金來源的老人，需要最多的養老金；養老金來源更豐富，組成成分更多的老人，則需要更少銀行存款來被補充養老。比如，子女既有孝心又有財力的老人、有穩定被動性收入的老人，有持續性房產租金的老人，則不需要太多的銀行存款來補充養老金缺口。

帶病養老。

1）：沒有社保養老金的老人，需要更多的銀行存款來補充養老金。

2）：沒有健康保險的老人，需要更多的銀行存款來補充養老金缺口。

隨著年齡的增長，老年人的健康機能逐步下降，而老人的患病率卻在提高，因此老人所需的養生、保健和康復等成本明顯經增加。沒有社保養老金或沒有商業養老金的老人，完全要靠自己支付這些費用，所以需要更多的銀行存款來養老。

“帶病養老的老人”相對“健康養老的老人”而言需要更多的銀行存款來養老。

在同一城市，或同一農村，“帶病養老”的老人，要多準備“治療費、住院費、醫藥費、護理費或康復費“等等費用，這明顯增加了短期的養老成本。

綜合以上分析，建議如下：1）：在沒病沒災的前提下，100%用銀行存款來養老的話，假設城市以兩人每月1萬元計算的話，1年要12萬，20年就要240萬（60歲到80歲），30年則要360萬（60歲到90歲）。假設農村以兩人每月0.5萬塊錢計算，1年要6萬塊錢，20年要120萬塊錢，30年要180萬塊錢。2）：在帶病養老的情況下，100%用銀行存款來養老的話，城市老人最好準備350萬到450萬的銀行存款；農村老人最好準備220萬到280萬的銀行存款。

總之，養老金是“寧愿多準備，也不要少準備”。