民營銀行和農村商業銀行定期存款利率高于五大行。
其主要原因在于：
1、考核機制不一樣。國有大行營業網點吸儲，然后匯總到總行，總行層面再將匯總資金用于放貸。總行、或者支行在于營業網點結算時，會給一個固定的利率，這個利率與網點吸儲所付利率之差，就是沒一個網點利潤。
比如你存錢10萬到某行某網點，該網點給予3%利率，該網點再將這10萬存在總行或者支行，支行會給3.5%利率，這樣中間的0.5%就是該網點的利潤來源。
這樣網點沒有提高利率的動機。
而民營銀行，村鎮銀行沒有這樣的復雜的機制，吸儲放貸，只要有利潤，他們就做。
2、國有大行，底子厚，客戶多，不愁客戶，其主要客戶來自于國有大企業，或者事業單位。那是左手放右手的事，都有國企。而民營銀行、村鎮銀行為了搶奪客戶資源，不得不使用這種簡單粗暴的提高利率方式，否則沒有任何勝算。
3、國有大行帶有很濃厚的行政色彩，并非完全的市場化，而村鎮銀行、民營銀行剛好相反，從一出生就是市場化運作，一切以盈利為中心，其利率隨市場變化，高于國有大行很正常。
4、民營銀行和村鎮銀行都是區域性，網絡化，其成本低于國有大行，利率提高是讓利于儲戶，國有大行機構臃腫，成本費用高，如果存款利率提高，利潤降低，這會讓國有行更不堪重負。
總之，民營銀行、村鎮銀行存款利率高于國有行，這是市場選擇的結果，沒啥奇怪的。