其實(shí)現(xiàn)在很多銀行存款的利率，已經(jīng)和理財(cái)產(chǎn)品收益率差不多了，但是銀行存款是保本保息的，而前年資管新規(guī)下發(fā)后，理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)打破剛性兌付，所以我認(rèn)為，現(xiàn)在選擇銀行定期存款比購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品要好。

從我的投資理念來說，我屬于穩(wěn)健型投資者，如果銀行存款和中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，我可以犧牲1%~1.5%的收益率，也就是說如果一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的收益率為5.5%，如果銀行存款的收益率在4%~4.5%之間，那么我會(huì)選擇銀行存款。

現(xiàn)在來看，有很多的銀行存款利率達(dá)到4.5%，而超過收益率5.5%的理財(cái)產(chǎn)品，大部分屬于中等風(fēng)險(xiǎn)以上的，其風(fēng)險(xiǎn)程度已經(jīng)超過了安全可靠的范圍，這也是為什么現(xiàn)在銀行創(chuàng)新存款產(chǎn)品比較火的原因。

其實(shí)從2018年開始，很多民營(yíng)銀行就開始推廣創(chuàng)新存款，記得去年，一家民營(yíng)銀行的創(chuàng)新存款，5年期存款利率超過了6%，當(dāng)時(shí)我就感到非常吃驚，曾經(jīng)提醒大家要抓緊購(gòu)買，否則過了這個(gè)村就沒有這個(gè)店了，我一個(gè)朋友聽了我的建議，在里面存了30萬元，一年利息可以達(dá)到18,000元，現(xiàn)在想想比購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品要好多了。

隨著lpr利率的下降，我發(fā)現(xiàn)銀行創(chuàng)新存款利率也在降低，現(xiàn)在5%的銀行存款已經(jīng)幾乎沒有了，而去年超過5.5%的銀行存款非常多，所以對(duì)于保守型投資者來說，如果有5%的銀行存款也是可以購(gòu)買的，將來5%的中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品你都會(huì)很難找到。

我們可以看到在某寶的固收理財(cái)產(chǎn)品中，銀行定期存款產(chǎn)品的熱度已經(jīng)超過了養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，這說明絕大多數(shù)投資者已經(jīng)認(rèn)識(shí)到，在收益基本相同的情況下，銀行存款更好一點(diǎn)些，其優(yōu)勢(shì)如下：

一是銀行存款保本保息，而且還有50萬元的優(yōu)先賠付，理財(cái)產(chǎn)品是不保本保息的；

二是銀行存款的利率是固定的，比如5年期存款利率為4.5%，那么始終會(huì)按4.5%結(jié)算利息，但是理財(cái)產(chǎn)品的收益率是浮動(dòng)的，哪怕現(xiàn)在是5.1%，三個(gè)月后可能會(huì)變成4.3%，這一點(diǎn)誰(shuí)也沒法保證；

三是銀行存款可以達(dá)到5年，但是一般的理財(cái)產(chǎn)品通常是一年期限，這樣在利率下行的趨勢(shì)下，長(zhǎng)期銀行存款可以提前鎖定收益，理財(cái)產(chǎn)品就沒有這個(gè)功能。

所以我的觀點(diǎn)是，現(xiàn)在的情況下有30萬元，最好選擇高息的銀行定期存款，而且盡量選擇5年期的產(chǎn)品，或者購(gòu)買5年期國(guó)債，也是一種不錯(cuò)的選擇。