20萬資金理財，我比較傾向于國債，或者是國債和其他理財產品的組合。

有人可能會說，資金到了20萬，購買銀行大額存單也不錯。20萬是大額存單的起存點，如果資金確實長期閑置，購買大額存單也可以。但是，我覺得20萬全部投資大額存單并不是非常好的方案，主要原因有以下兩個方面：

1、大額存單提前支取不靈活

雖然大額存單允許提前支取，而且會靠檔計息，也就是說，購買3年期的大額存單，如果6個月后你要提前支取，會按6個月的大額存單利率給付。但是，如果你只需要提前支取5萬元，那么，剩下的15萬也要提前支取，無法再享受大額存單的利率了。

如果購買國債就不同了，國債最低購買額度是100元，20萬資金可以分成10張2萬的存單，或者按1萬，2萬，5萬組合購買，這樣的話，提前支取5萬元，剩余的15萬元是不受影響的。

2、大額存單購買不如國債方便

大額存單是由銀行發行的，不同銀行發行的利率、期限、額度、時間要求是不一樣的，需要投資者多方打聽，才能貨比三家，選擇出最值得投資的。這個過程是很繁瑣的，你要跑很多銀行，占用很多時間，往往會耽誤投資時機，畢竟不可能把20萬資金放在那里等著，而且20萬是最低起投額，往往拿不到最高利率。

國債發行時間是公開的，通過互聯網可以查到發行時間，發行額度、發行地點都有公告，就近的銀行網點或者通過網上銀行就可以購買，比較方便。

基于上述原因，我覺得除非是你正好碰到銀行發行大額存單，而且您的20萬資金能夠閑置3年以上，這樣選擇大額存單是比較有利的，否則，大額存單并不是最好選項。

多產品投資組合比較適用

如果您的資金閑置期不到3年，國債、大額存單都不是好選項。短期理財來說，民營銀行的智能存款、銀行中短期理財產品、券商理財產品、養老理財產品是不錯的選擇。

如果你的資金閑置時間比較長，超過3年以上，但是資金量不是很大，比如小于30萬元，國債、民營銀行智能存款、短期理財組合比較不錯。如果你的資金量很大，超過50萬以上，可以考慮國債、大額存單、智能存款、理財產品的投資組合。