銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品，我們熟知的主要有自營(yíng)類理財(cái)產(chǎn)品和代銷類理財(cái)產(chǎn)品兩種類型，其實(shí)還有一種叫做銀行托管理財(cái)產(chǎn)品。
以下著重分析一下銀行自營(yíng)類理財(cái)和代銷類理財(cái)如何分辨。
“自營(yíng)類”理財(cái)產(chǎn)品
銀行自己通過(guò)具備理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)資質(zhì)的獨(dú)立法人公司或者專業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)部門發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，我們稱之為“自營(yíng)類”理財(cái)產(chǎn)品。
銀行自營(yíng)類理財(cái)產(chǎn)品安全性較高，因?yàn)橐糟y行自身信用作為背書(shū)，合規(guī)性有保障。
一般來(lái)講，銀行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)由低到高劃分為R1-R5級(jí)，分別對(duì)應(yīng)著保守、穩(wěn)健、成長(zhǎng)、進(jìn)取、激進(jìn)五個(gè)類型，投資者可以根據(jù)自己的投資偏好來(lái)選擇適合的理財(cái)產(chǎn)品。
自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品辨別方法有以下幾種方式：
1、根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)來(lái)甄別。理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)中會(huì)有理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行人或者產(chǎn)品管理人的信息，如果這些主體是銀行，那么就屬于銀行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品。比如下邊這幾類，就都屬于銀行發(fā)行的自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品，也很好分辨：
2、通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品合同內(nèi)容來(lái)區(qū)分。理財(cái)合同上，只有銀行自己的業(yè)務(wù)章或者公章，沒(méi)有其他公司的標(biāo)志的，一般都屬于銀行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品。
3、通過(guò)銀行官網(wǎng)及客服電話進(jìn)行查詢。銀行發(fā)行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品，一般都會(huì)在官方網(wǎng)站公示，當(dāng)然也可以通過(guò)銀行官方客服電話進(jìn)行咨詢。
俗話說(shuō)的好，日防夜防，家賊難防，我們不排除銀行員工為了私利，賺取高額傭金，將非銀行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品包裝成自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品向客戶銷售的情況。所以通過(guò)官網(wǎng)公告和客服熱線渠道查詢到的，真實(shí)性更高。
（上圖為中國(guó)銀行官方網(wǎng)站理財(cái)產(chǎn)品公告信息）
4、通過(guò)“中國(guó)理財(cái)網(wǎng)”查詢理財(cái)產(chǎn)品文本信息中的理財(cái)產(chǎn)品登記編碼。理財(cái)產(chǎn)品登記編碼是全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)賦予銀行理財(cái)產(chǎn)品的標(biāo)識(shí)碼，具有唯一性。一般這個(gè)編碼都是以大寫(xiě)字母C開(kāi)頭的產(chǎn)品登記編碼，如果不是C開(kāi)頭或者查詢不到，那就需要慎重了。通過(guò)這種方式一般就能辨別出銀行理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)性。
5、通過(guò)起購(gòu)門檻來(lái)分辨。資管新規(guī)執(zhí)行之前，銀行自營(yíng)理財(cái)產(chǎn)品起購(gòu)門檻必須在5萬(wàn)元以上，新規(guī)執(zhí)行后，也有部分銀行將理財(cái)資金門檻調(diào)低到1萬(wàn)元，如果低于這些數(shù)值，那就有可能不是銀行自營(yíng)理財(cái)。
當(dāng)然，要辨別銀行理財(cái)是否自營(yíng)，還有很多方式，但是我們一定要注意，銀行自營(yíng)理財(cái)并非無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的，尤其是資管新規(guī)執(zhí)行之后，銀行理財(cái)產(chǎn)品不再被允許保本保收益，切記“收益越高，風(fēng)險(xiǎn)越大”這一定律。
“代銷類”理財(cái)產(chǎn)品
相對(duì)于“自營(yíng)類”理財(cái)產(chǎn)品，“代銷類”理財(cái)產(chǎn)品并不是銀行自主發(fā)行，而是銀行代理銷售的，比如基金公司、信托公司、保險(xiǎn)公司等發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。而銀行只負(fù)責(zé)銷售收取傭金，并不參與這類理財(cái)產(chǎn)品的管理。
所以“代銷類”理財(cái)產(chǎn)品一旦售出，無(wú)論出現(xiàn)何種風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任歸發(fā)行機(jī)構(gòu)和投資者承擔(dān)，與銀行無(wú)關(guān)，除非代銷銀行及其員工為了獲取高額傭金匯報(bào)在銷售過(guò)程中存在違規(guī)行為。
銀行“代銷類”理財(cái)產(chǎn)品如何辨別？
我們清楚了銀行“自營(yíng)類”理財(cái)產(chǎn)品如何判斷，“代銷類”理財(cái)產(chǎn)品的辨別自然是手到擒來(lái)。
如果產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)發(fā)行主體顯示的是XX保險(xiǎn)公司、XX基金公司或者XX投資公司的字樣，必然不是銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，屬于銀行代售；合同文本有非銀行的公章，也極有可能是銀行代售。
還有需要提醒大家的是，如果你不是激進(jìn)型投資者，屬于偏保守的，建議不要投資“代銷類”理財(cái)，更不要相信保本保收益，收益率特別高的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)楦呤找姹厝话殡S高風(fēng)險(xiǎn)。
總結(jié)
以上就是我個(gè)人對(duì)于銀行自營(yíng)類理財(cái)和代銷類理財(cái)?shù)膮^(qū)分方式。預(yù)期收益來(lái)講，銀行代銷類產(chǎn)品會(huì)明顯高于自營(yíng)類產(chǎn)品，但是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)來(lái)講，銀行自營(yíng)理財(cái)更為安全一些。
但是任何投資理財(cái)方式都是有風(fēng)險(xiǎn)的，我們應(yīng)該根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，謹(jǐn)慎、理性投資，獲取穩(wěn)定的收益為主。