首先，我們可以確定的是，銀行自身并不開發(fā)保險產(chǎn)品，它只是代銷保險公司的產(chǎn)品，也就是說它只是保險公司的銷售渠道而已，這在保險公司叫銀保渠道（所銷售的保險產(chǎn)品也統(tǒng)稱銀保產(chǎn)品）。

其次，銀行代銷的銀保產(chǎn)品一種是專業(yè)的保險公司的產(chǎn)品，如平安、國壽和太保等傳統(tǒng)險企；另一種是銀行自身控股的保險公司（銀行系險企，和銀行是兄弟公司）的保險產(chǎn)品，如工行代銷工銀安盛、建行代銷建信人壽的產(chǎn)品。不論是哪一種保險公司的產(chǎn)品，能上市銷售的都是合規(guī)的。

第三，銀保產(chǎn)品一般分為分紅險和萬能險。分紅險一般都是短期險，比如躉交（一次性繳），保障期限5年左右，或期繳連續(xù)繳費5年，保障期也是5年左右。形式有點類似于定期儲蓄，但由于分紅是不確定的，銷售人員都只是簡單的演示一下到期后的預期收益。過去多有接觸這類產(chǎn)品的退保，可以說，大多數(shù)還沒有定期利息高。

萬能險則一般都是躉交，且保障期一般為終身，但銷售人員一般都會誤導客戶，告訴其5年就可以退保，拿到預期收益。實則僅僅是萬能險滿5年后，退保不扣手續(xù)費了而已，因為萬能險要扣取初始費用和管理成本，并不是所有保費都拿去投資了，所以，收益同樣是很難達到定期存款利息那么高的，尤其是存款利率市場化背景下。正因為如此，銀保產(chǎn)品是銷售誤導的重災區(qū)，“存款變保單”是最為詬病的。

總結：銀保產(chǎn)品安全性問題不大，但是提前退保都有一定損失；收益基本都達不到同期的定期存款利息；銀保產(chǎn)品的存在主要是為保險公司做大保費規(guī)模，對客戶來說，基本就是個坑。