疫情蔓延的影響下，資本市場動蕩明顯，各路資產價格都處在下行區間，銀行理財也不例外。前段時間，中行“原油寶”爆雷，進一步加深了大眾對于銀行理財風險的關注，我們什么樣的銀行理財風險較低？下面詳細和大家說說。

01購買銀行理財有哪些風險？

資管新規以來，有關部門要求銀行不得承諾“剛兌”，有意引導投資人自擔風險，因此，未來，投資人購買銀行理財產品時，需要風險自擔。

想要規避銀行理財風險，我們首先要明白，購買銀行理財時，究竟面對哪些風險？總的來說，購買銀行理財有三大風險。

第一，銀行理財底層資產的風險。銀行理財就相當于銀行向大眾集資，拿到社會資金之后，銀行利用自己的渠道優勢和專業技能，統一投資獲利。

因此，銀行把募集來的資理財序向什么資產，直接決定了理財產品的風險。如果銀行將資理財序向國債、存款類資產，那么銀行理財的風險就很低；相反，如果把資理財序向股票、外匯等市場，銀行理財的風險就很高。

以“原油寶”為例，它以國際原油期貨合約為投資標的，國際原油期貨價格漲跌幅度很大，并且國際市場已經取消了對于期貨合約零元終止的限制，允許期貨合約跌為負值，從底層資產上看，“原油寶”的風險就已經爆表。

第二，銀行理財流動性的風險。通常來看，銀行理財產品的收益率和產品期限成整齊，理財產品的期限越長，收益率越高。然而，投資理財需要在收益性和流動性之間找到平衡，不能盲目追求收益。

大部分理財產品都有“封閉期”，封閉期內，銀行理財產品無法贖回，因此購買銀行理財的期限與個人實際不匹配，就容易出現資金流動性風險，投資人無法應對突發資金需求。

去年我犯過這樣的錯誤，在支付寶購買理財產品時，沒有注意產品說明書，貿然買進一款一年期的銀行理財。后來，臨時需要用錢時，才發現銀行理財“存續期間不可贖回”，只得找家人資金周轉。

第三，銀行理財的“飛單”風險。很多人一看到銀行理財，就想當然的認為安全性能有保證，殊不知，銀行理財的購買渠道也會影響產品的安全性能。

現實生活中，有的銀行工作人員利用職務便利，私下銷售與所在銀行無關的理財產品，從中牟利。這種現象就是“飛單”，此類理財產品實際上與銀行無關，如果出現虧損，銀行不會承擔任何責任。

對于投資人來說，千萬不能盲目的相信銀行，購買理財要看清合同和產品說明書，工作人員的任何承諾，要白紙黑字的寫下來，才作數。

02如何避開銀行理財風險？

說了這么多銀行理財可能面臨的風險，我們應該如何規避呢？購買什么樣的理財風險較低？

首先，要明確理財產品的風險等級。風險等級是分別理財產品風險的最直觀數據，大部分理財產品都會表明風險等級。

按照實際風險的大小，銀行理財分為R1級到R5級，其中R1級產品風險最低，R5級產品風險最高。通常，R1、R2級的銀行理財產品本息安全有保障，其余產品則都有相應風險。

其次，要確認銀行理財的底層資產。投資市場有句老話，不懂的不投，購買銀行理財產品也是一樣，一定要在自己的“能力圈”內進行投資。這就要求我們確認，即將購買的銀行理財會把資理財序向哪里？

中行“原油寶”事件中，不少投資人，既不懂得什么是期貨，也不理解原油價格漲跌的邏輯，貿然買入這樣一款產品，最終虧得血本無歸，這真的是血淋漓的教訓。

再次，要確認理財產品的封閉期。剛剛說到，資金的流動性風險，也是我們購買理財產品是需要規避的風險，購買銀行理財之前，要確認產品是否有“存續期間不可贖回”的條款，避免自己陷入流動性危機。

上述三方面信息，會在銀行理財的產品說明書中體現。投資理財不能偷懶，很多人閉著眼睛買理財，這是非常不可取的，購買理財之前，一定要仔細閱讀產品說明書和產品合同。

最后，要確認銀行理財產品的“身份信息”。資產新規之后，有關部門對銀行理財進行“全流程、穿透式”管理，每一款理財產品都有專屬的身份信息，投資人可以通過全國銀行業理財信息登記系統進行查詢。

通過官方網站，我們可以確認銀行理財的登記編碼、投資期限、收益類型等信息，避免落入“飛單”“虛假理財”的陷阱。

從具體的理財產品類別來看，目前銀行銷售的存款類產品（智能存款、定期存款、大額存單等），以及結構化理財產品的風險較低。

綜上，想要購買風險較低的銀行理財，不僅僅要考慮理財產品的種類，而且要綜合考慮理財產品底層資產的投向、封閉期限以及購買渠道。