年化4.5%的理財(cái)產(chǎn)品是很常見的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這種封閉式理財(cái)在國家經(jīng)濟(jì)沒有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，幾乎是沒有什么風(fēng)險(xiǎn)的，而且這個(gè)利率在理財(cái)中屬于偏低的利率，銀行6%及以上的利率是有虧損本金的風(fēng)險(xiǎn)的。
現(xiàn)在銀行已經(jīng)不讓用保本這個(gè)詞來賣產(chǎn)品了，大家去做理財(cái)應(yīng)該要自己分辨哪些風(fēng)險(xiǎn)高，哪些風(fēng)險(xiǎn)低，正常來說，所有的理財(cái)產(chǎn)品都是有風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)槎际倾y行的外部業(yè)務(wù)，也就是用我們的錢去賺錢，和定存不同，理財(cái)不受銀行保險(xiǎn)基金的受理，定存是受最高額度50萬賠付的。
之所以有低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)是因?yàn)檫@部分風(fēng)險(xiǎn)銀行承擔(dān)，也就是說，銀行拿這些錢做一些有把握的投資，比如貸款，如果有人或者企業(yè)出現(xiàn)了信用問題，銀行是會(huì)承擔(dān)這部分損失，把本金和利息還給我們的，這是一個(gè)信譽(yù)的問題，如果一家銀行連4%的理財(cái)都能出現(xiàn)虧損本金的風(fēng)險(xiǎn)，那么沒有人是會(huì)來做理財(cái)和定存的，所以這部分錢風(fēng)險(xiǎn)是很低的。
而大部分的4%左右的理財(cái)產(chǎn)品都是用于貸款，銀行的普通貸款利率有一個(gè)最低基數(shù)，是全國的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，不同地區(qū)根據(jù)經(jīng)濟(jì)，每個(gè)銀行的貸款利率也是不一樣的，也就是銀行可以自己上調(diào)，所以說4%左右的理財(cái)產(chǎn)品銀行是賺錢的。
這部分錢大多數(shù)都貸款給了信譽(yù)好的企業(yè)，而且貸款的利率一般都在7%-8%左右，根據(jù)年限的不同利率也會(huì)增加。
為什么國有大銀行的利率普遍較低，而中小銀行的利率會(huì)高，因?yàn)閲写筱y行主要的貸款都是企業(yè)，而中小銀行有很多都是個(gè)人貸款，企業(yè)違約的概率比個(gè)人低很多，所以安全一些，利率低一些，中小銀行因?yàn)閿垉?chǔ)的壓力，只能在理財(cái)或者定存的利率上吸引人，而且業(yè)務(wù)和大銀行太一致的話，是沒有吸引力的，所以個(gè)人貸款多，利率要高一些。
總結(jié)
無論大銀行還是小銀行，4%左右的理財(cái)產(chǎn)品都是低風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)檫@部分低利率的項(xiàng)目是攬儲(chǔ)的重要手段之一，銀行要想生存必須要攬儲(chǔ)，如果連4%的項(xiàng)目都能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的話，這個(gè)銀行應(yīng)該是沒有人會(huì)來存款和做理財(cái)了，這也是銀行最低配的項(xiàng)目了，但是有些項(xiàng)目6%以上的利率，大家要想夠買的話還是要想清楚，這部分是有風(fēng)險(xiǎn)虧損本金的。