假如我們存了3萬元的5年定期存款，利率為4.5%，存了了3個月后，如果我們需要把這些錢提前取出來，銀行只是按活期利率0.35%付給我們利息，我們認為這是很正常的。

但是現在有的銀行說，你存了3個月，我按4%給你付利息，然后我把這3萬元的存單轉給別人，他只要再存2年9個月就可以按4.5%的利息，而且他需要資金，也可以再次轉讓給別人。

這就是最近比較流行的創新存款，現在，一些小銀行的創新存款成為搶手貨，因為存款保險制度執行了，只要50萬元以內的資金，存在哪個銀行安全性都是一樣的，因此我更喜歡利率高，服務態度好的小銀行創新存款。

由于我對這種創新存款比較熟悉，而且自己親自使用了一年多的時間，如下圖是我最早使用的創新存款截圖。說說我的經驗跟大家分享，僅供參考，不構成投資建議。

在余額寶問世之前，我存款和理財主要是在大型國有銀行，因為那時候感覺小銀行不安全，銀行之間收益差距又很小，不值得為那點蠅頭小利去冒風險。

2013年下半年，余額寶問世之后，剛開始我對余額寶也有點疑惑，但是通過網上了解，發現余額寶確實是一個低風險高收益的理財產品，當時收益率能達到6%，每天結算一次收益，所以資金就全部離開銀行，進入余額寶，可以說余額寶是我理財的啟蒙，然后開始了銀行之外的理財。

2018年后余額寶收益直線下降，7日年化收益率從4%+下降到2.3%左右，期間我也買了一部分支付寶定期理財，但是感覺支付寶定期資金靈活性不好，通過網上交流，有熱心網友向我推薦了民營銀行的創新存款，這種產品都是一些小銀行發行的，存款利率能超過4%以上，但是可以像活期一樣隨存隨取，所以我的機動資金，又從余額寶轉移到小銀行的創新存款。如下圖所示，我在小銀行的創新存款額已超過20萬。

現在很多銀行都推出了創新存款業務，除了民營銀行之外，一些城市商業銀行，農村商業銀行，甚至大型國有銀行都有類似的業務，這很可能是未來存款的一種趨勢。

其實所謂的創新存款，道理非常簡單，借用了長期存款利率高的特點，然后對長期存款實行轉讓，相當于大家共同接力完成一個存款周期，這樣就實現了高利率和資金靈活性的統一，之所以成為創新存款，是因為我們習慣了原來死板的存款方式。