5.1%的理財產品，利率已經相當不錯了。

要知道我們現在銀行定期存款的基準利率，一年期只有1.5%，二年期是2.1%，三年期是2.75%。各大商業銀行定期存款僅僅能夠在基準利率上上浮20~30%，最高也就達到3.575%。

如果是大額存單，商業銀行能夠上升的幅度略微高一些，大約上升40~55%，最高也就達到4.27%。

我們的國債產品三年期是4%，五年期是4.27%，也是大額存單這樣的水平。

存款的另一個巨大優勢是可以享受存款保險制度，如果銀行倒閉，50萬元以內的本金和利息可以得到保險制度保護。

所以，我們的存款可以說是保本保收益的。

但是理財產品它們的收益是浮動的，并不能夠實現保本、保收益。2018年9月26日，商業銀行理財業務監督管理辦法出臺，明確要求，各種銀行理財產品不得宣傳或者承諾保本保收益。《關于規范金融機構資產管理業務的指導意見》也明確，要向投資者傳遞“賣者盡責，買者自負”的理念，打破剛性兌付。

所以，一般商業銀行所說的收益率都是最高可能收益率，萬一出現風險收益率會降低的。

實際上5年5.1%的利息，相當于利滾利模式下年利率4.6%左右。如果年輕人或者是中年人，這一筆錢長期不用，可以考慮購買。

如果是養老錢，還是建議購買銀行大額存單或者國債的好，4.27%差距也不大。