直接了當(dāng)告訴你，銀行理財不是存款。

如果銀行倒閉了，銀行理財沒有按照50萬元賠付，是一分錢都沒有。存款保險覆蓋的范圍既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險存款的范圍。

銀行理財產(chǎn)品，是由商業(yè)銀行自行設(shè)計并發(fā)行的產(chǎn)品，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品。

在銀行理財產(chǎn)品項目中，銀行是作為一個中介通道，讓交易雙方得到各自的目的。銀行只是收取一定的通道費(fèi)，這些理財資金并沒有進(jìn)入銀行系統(tǒng)循環(huán)，而是直接從“儲戶”-購買理財產(chǎn)品的投資者-手上，直接到發(fā)行理財產(chǎn)品的募集者賬戶上。合同也是雙方簽訂，銀行只是作為一個不負(fù)責(zé)擔(dān)保的見證方而已。

在銀行倒閉時候，因為這些理財產(chǎn)品不屬于存款，所以銀行沒有責(zé)任為理財產(chǎn)品承擔(dān)50萬元的賠付責(zé)任。

其實，問題的關(guān)鍵不在于銀行倒閉問題，至少在未來很多年之內(nèi)，國內(nèi)的商業(yè)銀行是很難倒閉的。所以糾結(jié)于銀行倒閉是否賠償50萬元理財產(chǎn)品，還不如關(guān)心理財產(chǎn)品能不能按時賠付。

因為銀行很難倒閉，但發(fā)行理財產(chǎn)品的企業(yè)，其實在目前是更容易倒閉。包括現(xiàn)在的各種企業(yè)債，都是企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)困難，然后導(dǎo)致企業(yè)債無力支付，從來不是因為銀行引起的。

建國以來，只有一例銀行倒閉事件，就是海南發(fā)展銀行。海南發(fā)展銀行倒閉，也是很有意思的。

1997年年底，海南有幾十家信用社資不抵債、無法兌付到期存款，發(fā)生多起擠兌事件。最終海南省政府決定讓海南發(fā)展銀行兼并信用社，背起信用的資產(chǎn)和負(fù)債。

在兼并信用社后，海發(fā)行公開宣布，對于所有儲戶，只能保證支付儲戶本金以及合法利息。基于金融監(jiān)管和金融穩(wěn)定而言，這本來無可厚非，這一公告既合法也合理。但是那些原來在信用社獲取高收益的儲戶卻不愿意了，他們?yōu)榱藢で蟾叩氖找妫娂姀暮０l(fā)行轉(zhuǎn)出資金。瞬間爆發(fā)的擠兌風(fēng)潮，使得海發(fā)行難以應(yīng)付，最終資不抵債破產(chǎn)了。