2018年央行并未進(jìn)行加息或降息，中大型商業(yè)銀行掛牌利率基本保持不變，而年尾由于攬儲(chǔ)的需要和居民手頭資金比較充足，具體的分行支行會(huì)有所調(diào)整，但幅度一般非常微小。
一般相對(duì)而言，民營(yíng)銀行、城商銀行和信用社等小型商業(yè)銀行存款利率較高，而具體的多少要根據(jù)期限和金額來(lái)定。但在銀行業(yè)自律機(jī)制和央行窗口指導(dǎo)之下，普通存款利率最高也就基于基準(zhǔn)利率上浮50%，而因?yàn)檠胄胁辉偬峁┪迥昶诖婵罨鶞?zhǔn)利率，也就沒(méi)有所謂的上浮50%，所以五年期利率基本以5.5%封頂。
存款存款，第一追求的是安全，第二追求的是可隨時(shí)變現(xiàn)的流動(dòng)性，第三才是收益。如果放寬前兩個(gè)前提，追求更大的收益，那么可以適當(dāng)?shù)倪x擇結(jié)構(gòu)性存款和智能存款（創(chuàng)新型現(xiàn)金管理產(chǎn)品），這兩種風(fēng)險(xiǎn)性更偏向于低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)同于貨幣基金。
不管是結(jié)構(gòu)性存款還是智能存款都不是真正意義上的存款，都有第三方金融機(jī)構(gòu)參與，并非直接且只跟銀行建立債權(quán)債務(wù)關(guān)系。所以，相對(duì)總體風(fēng)險(xiǎn)大于真正意義上的存款，但存一年及以上可獲得3%到5%的收益。
智能存款一般由民營(yíng)銀行提供，由于其是創(chuàng)新型產(chǎn)品，監(jiān)管還未涉及該領(lǐng)域，以致2018年半年時(shí)間內(nèi)發(fā)展迅猛，但也很快枯萎，因?yàn)楸O(jiān)管層已經(jīng)對(duì)其進(jìn)行窗口指導(dǎo)。雖然監(jiān)管層沒(méi)有直接關(guān)停該類(lèi)業(yè)務(wù)，但進(jìn)行了銷(xiāo)售限制，而像微眾銀行等民營(yíng)銀行直接關(guān)停了此業(yè)務(wù)。
那么它存在什么風(fēng)險(xiǎn)，以及帶來(lái)什么不利的影響呢？首先它會(huì)拉高市場(chǎng)利率，以至貸款利率上升，不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次，采用運(yùn)營(yíng)模式為收益權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)嬖阢y行變相發(fā)行三年或五年債券，如此類(lèi)產(chǎn)品過(guò)多銷(xiāo)售銀行未來(lái)負(fù)債過(guò)多集中償還負(fù)擔(dān)較重，不利于銀行發(fā)展。
再次是與銀行合作的其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)較大，可能導(dǎo)致用戶短期變現(xiàn)不了，特別是集中變現(xiàn)。最后，可能所謂的其他金融機(jī)構(gòu)就是銀行本身，即存在資金池問(wèn)題，比如新錢(qián)還舊債。
因此，并不建議過(guò)多配置此類(lèi)產(chǎn)品，收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比，天上并不會(huì)掉餡餅。如果這5萬(wàn)是全部家當(dāng)，那么并不建議全部存入此類(lèi)產(chǎn)品，可以50%對(duì)半分進(jìn)行配置。