借款利率1分？其實(shí)是一個(gè)民間利率說(shuō)法，即月利率為1%，換算成標(biāo)準(zhǔn)銀行貸款利率就是年化12%。農(nóng)村信用社的貸款利率達(dá)到12%，雖然比較高，但有其特殊性，主要有兩個(gè)原因:
第一是農(nóng)村信用社用于放貸的資金成本比較高，主要包括融資成本和運(yùn)營(yíng)成本。融資成本主要指吸收存款的成本，而農(nóng)村信用社由于自有資本規(guī)模小，用于放貸的資金來(lái)源就主要依靠三種渠道，一是向社會(huì)吸收存款，但由于其品牌影響力不大，服務(wù)區(qū)域有限，所以執(zhí)行的存款利率往往高于國(guó)有大行和股份制銀行；二是同業(yè)存款；三是同業(yè)拆借款項(xiàng)，也同樣因?yàn)槠放朴绊懞偷赜蛳拗疲?jìng)爭(zhēng)加大，而推高了吸收存款的成本。因此，要想保證通過(guò)貸款取得利差，它的利率就往往高于國(guó)有銀行和股份制銀行。
其次，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)方式比較傳統(tǒng)，或者說(shuō)比較落后，金融科技投入嚴(yán)重不足，也會(huì)加大運(yùn)營(yíng)成本。比如大量線下物理網(wǎng)點(diǎn)的存在，以及大量業(yè)務(wù)通過(guò)柜面來(lái)完成等，無(wú)形之中都會(huì)大量增加門(mén)店費(fèi)和人力成本，這些都會(huì)轉(zhuǎn)嫁到貸款利率上，而通過(guò)借款人來(lái)買(mǎi)單，才會(huì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)，否則很可能導(dǎo)致虧損。
第二，農(nóng)村信用社貸款門(mén)檻比較低，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)成本增大。農(nóng)村信用社的貸款客戶(hù)群體主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)，由于借款人產(chǎn)權(quán)制度的不完善，很難辦理抵押貸款，所以很多貸款只能采用信用或保證擔(dān)保的方式進(jìn)行放款。
很明顯，在理論上信用貸款和保證擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)是高于抵押貸款的，或者說(shuō)形成呆壞賬的可能性更大。如何控制不良貸款的占比呢？最可行的辦法就是提高貸款利率，以獲得適當(dāng)?shù)睦顏?lái)覆蓋未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在同等情況下，風(fēng)險(xiǎn)越大的貸款，利率越高就是這個(gè)道理。
當(dāng)然，農(nóng)村信用社的貸款利率也不是一成不變的，它與存款利率是水漲船高的關(guān)系，在當(dāng)前貸款報(bào)價(jià)利率LPR以及存款利率進(jìn)入下行通道形勢(shì)下，已經(jīng)很少看見(jiàn)貸款利率超過(guò)一分的了。