臨時調高信用卡額度究竟好不好?信用卡額度提高對分期付款實際利率高

國慶長假即將來臨，為了方便用戶在節假日期間大額消費，不少銀行發短信給信用記錄良好的客戶，稱可以臨時調高信用卡額度，同時還配套分期付款業務。記者注意到，雖然這些措施方便了用戶，但持卡人在 喜刷刷 時也要注意，臨時提高額度只是短期行為，而且分期付款名義利率看似不高，但要求每月還本付息，因而實際利用的資金遠低于所借款項，這使得信用卡分期付款實際利率遠高于名義利率。

臨時調額要及時還款

王女士上周收到銀行發來的短信稱，為了方便節日刷卡消費，根據以往刷卡信用記錄，王女士信用卡額度從3萬元臨時調升至3.6萬元。

王女士說，她不是第一次收到臨時調額信息，她以前刷卡消費沒有逾期還款等不良記錄，信用卡授信額度一路提高，從最早的5000元一直提至3萬元。每逢節假日，銀行都會提前發短信主動告知她可臨時調高授信額度。

據悉，信用卡日常信用額度相對固定，銀行會給客戶一個最初的授信額度，隨后根據客戶刷卡情況和還款記錄綜合判斷，如果客戶信用記錄良好，銀行會階段性提高額度，如果客戶有不良還款記錄或套現嫌疑，銀行則會降低信用額度甚至凍結卡片。臨時調額與平時授信額度調高不一樣，它主要是在節假日期間針對信用記錄良好的客戶提供一種增值服務，提高的額度也不會太大，多在原有額度基礎上上浮20%至30%。

臨時調高額度雖然方便了客戶大額刷卡消費，但它有時間限制，有效期一般為1個月左右，到期后信用卡額度就自動恢復原信用額度。臨時調高的額度不享受循環信用，在下一期賬單到期日就要全部還掉，不能列入最低還款額。此外，逾期未還要罰息，早前部分銀行還會另外收取5%的超限費。

分期付款實際利率比名義利率高

在提高額度的同時，銀行還配套提供了大額消費分期付款業務，同時階段性進行利率優惠促銷。不過，近日鄒先生申請信用卡分期業務時，發現分期付款實際利率要比名義利率高出近一倍。

鄒先生前段時間刷卡消費了5萬元，該銀行有提供分期付款業務，由于手頭剛好需要資金周轉，鄒先生就想申請12期的分期付款業務，但在算了一筆賬后，他取消了分期付款的念頭。他說，分期付款每月利率為0.66%，利息支出為330元，12個月為3960元，加上5萬元刷卡額度共需還款53960元，每月還款額為4496.66元。事實上還完第一個月后，剩余本金就減少到近4.6萬元，到最后一個月剩余本金只有4166元。這樣平均下來每個月利用銀行的資金約為27083元，每個月利息為330元，這樣月利率近1.22%，是名義月利率0.66%的1.84倍。

實際利率高于名義利率與還款方式有關。分期付款業務還款方式與銀行房貸等額本息還款方式一樣，它不是到期一次性還本，而是在還款周期內每月償還本金。隨著用戶每個月不斷償還本金，所欠本金不斷減少，但利息卻是按原借款額提前計算固定支付。這使得分期付款業務實際利率會高于名義利率。

事實上，銀行房貸除了等額本息還款外，還有等額本金法。等額本金法隨著客戶不斷還款，剩余本金減少，利息也跟著減少。不過信用卡分期付款業務至今尚無等額本金還款法。