在利率市場化的前提下，各個銀行對其利率都有自主權。當然了，我國利率并非完全市場化，還存在央行窗口指導和行業規范，以致存款利率徘徊于某個區間。

比如一年期央行存款基準利率為1.5%，那么各個銀行的一年期利率幾乎不會低于1.5%。而在上浮比例方面，普通存款幾乎不會超過50%，大額存單幾乎不會超過55%——即一年期普通存款最高在1.5%*150%=2.25%，一年期大額存單最高在1.5%*155%=2.235%。

那么在此利率區間，各個銀行可根據具體經營情況進行調整。而在行業競爭中，中大型商業銀行信用等級更高，提供的金融服務更加完善，市場競爭力更強。相反，小型商業銀行信用等級較差，提供的金融服務有限，市場競爭力較差。

假若各個銀行利率一致，請問你會將錢存入小型商業銀行嗎？因此，為了提高相應的市場競爭力，小型商業銀行就從利率方面入手，使其利率水平高于中大型商業銀行來獲得相應的存款。

但是商業銀行官網公布的利率僅供參考，中大型商業銀行分行或支行柜臺具體存款利率會高于官網公布的利率。而在一些區域，小型商業銀行利率水平可能相對較低。也就是說，官網公布的利率僅供參考，實際情況并非小型商業銀行利率一定高于中大型商業銀行利率。

民營銀行和農村商業銀行作為中小型商業銀行，其信用等級相對較低，提供的金融服務相對不全面，為了提高相應的市場競爭力，幾乎只能從存款利率上入手，也就導致一般情況下，民營銀行和農村商業銀行的利率水平會高于5大行。