2015年10月23日中國人民銀行做出決定，從10月24日開始取消各家商業銀行存款利率上限設置，向利率市場化進一步推進，各家商業銀行可以根據自身情況實行自主定價。至此，雖然是利率雙軌制，但央行頒布基準利率僅具有指導意義，實際利率也就形成差異。

毫無疑問，在當前存款市場中，各家銀行存款利率差異已經事實存在，以平均利率觀察，從低到高分別為國有大型商業銀行<全國性股份制銀行<城商行農商行<村鎮銀行<民營銀行，總體趨勢是規模越大的銀行利率越低，有時同一款產品利率差異還很大，究竟是什么原因造成的？主要有兩大原因。

規模越小的銀行，攬存更加吃力，只能以提高利率加大籌碼。與大銀行比較，小銀行明顯優勢不足:

1.品牌影響力弱。6大國有銀行代表國家隊，資產實力雄厚，不僅是世界500強企業，其中4大國有銀行還是全球系統重要性銀行，全部進入世界1000家銀行序列，享譽全球，客戶認可度極高，酒好不怕巷子深，這是中小銀行所無法比擬的。

2.輻射區域有限。國有大型商業銀行和全國性股份制銀行金融服務覆蓋全國，網點眾多，員工數量龐大，服務客戶數以億計，而城商行農商行，村鎮銀行和民營銀行按照監管要求，一般立足于本地服務，不得跨區提供異地金融服務，所以客戶基礎相當薄弱，儲源相當狹窄。

3.金融科技投入不足。國有銀行和股份制銀行由于強大的財力和人才優勢，使其功能齊全，產品豐富，結算高效。在這方面，小型銀行明顯投入不足，功能不足，產品單一，結算遲緩，造成對客戶吸引力不強。

其次，小銀行之所以敢于以更高的利率攬存，而不至于虧損，原因有兩方面:

一是資金的綜合成本低。雖然高息攬存看似抬高了成本，但小銀行員工少，網點少，大多小而精，有的銀行還大量借助網絡平臺攬存，大大節約了人工和門店費用，不像大中型銀行動則員工數萬數十萬，網點幾千幾萬，因此其實它的綜合成本并不高。

二是貸款利率普遍偏高，仍然可以維持合理的凈息差，以確保實現利潤。以1年期貸款為例，大中型銀行一般在基準利率4.35%基礎上上浮不超過50%，而小銀行幅度更大，絕大部分超過大中型銀行上浮幅度，7-9%利率非常普遍，尤其是消費信貸，甚至超過10%利率。所以，盡管攬存利率高，但因為貸款利率高，也就可以順利實現利潤，而不至于虧損，從而就有了提高利率的底氣。反觀大銀行，因為貸款利率受到更多監管和自律，不得擅自大幅提高，所以一旦存款利率太高，則有可能導致虧損。

所以，在銀行實行存款利率自主定價條件下，我們存款最好貨比三家，按照存款保險條例規定，只要存款不超過50萬，最好選擇小銀行存款，這樣不僅可以獲得更高利息，有時還有禮品福利，實在實惠。