盡管銀行工作人員作為一名金融產(chǎn)品銷售人員，在介紹產(chǎn)品時(shí)多少會(huì)現(xiàn)在自己立場(chǎng)，但這種情況放在當(dāng)下對(duì)比，大額存單確實(shí)沒有大額存款好。
大額存單最明顯的特長(zhǎng)主要有4個(gè)方面:
1.所謂利率高，即3-5年期利率一般比基準(zhǔn)利率上浮45-50%，利率達(dá)到3.98-4.125%，最高上浮55%，最高利率達(dá)到4.2625%。但是，近期隨著市場(chǎng)行情的整體下挫，4大國(guó)有銀行已經(jīng)統(tǒng)一宣布將3-5年期利率最高利率上限設(shè)置為，比基準(zhǔn)利率上浮45%，即最高執(zhí)行利率3.98%。其他地方性銀行3-5年期大額存單，能夠達(dá)到4.2625%（上浮55%）的已經(jīng)非常罕見，大部分只能達(dá)到上浮50%，利率為4.125%。
2.可轉(zhuǎn)讓。其實(shí)這個(gè)功能適用性并不大，一是因?yàn)楹芏啻箢~存單并不具備這一功能，而是只有標(biāo)注了“可轉(zhuǎn)讓”的，才能轉(zhuǎn)讓，沒有標(biāo)注“可轉(zhuǎn)讓”的，是無法轉(zhuǎn)讓的；二是轉(zhuǎn)讓并不能節(jié)約太多利息，有時(shí)覺得就是折騰。
3.可質(zhì)押貸款，這其實(shí)并不算大額存單唯一特權(quán)，所有定期存款或理財(cái)產(chǎn)品等都支持質(zhì)押貸款，這就是雞肋。
4.提前支取靠檔計(jì)算利息，大額存單的這種優(yōu)勢(shì)已經(jīng)被監(jiān)管給徹底廢了。從去年底開始，監(jiān)管要求暫?？繖n計(jì)息存款產(chǎn)品發(fā)行，且對(duì)于存量產(chǎn)品也要在今年底之前清零，這其中就包括了大額存單產(chǎn)品，所以如今的大額存單這一優(yōu)勢(shì)已經(jīng)徹底沒了。
反觀大額存款，可謂風(fēng)光依舊。什么是大額存款呢？簡(jiǎn)單來說，就是商業(yè)銀行發(fā)行的一種起存金額小，期限靈活但利率又高于普通定期存款的特色存款產(chǎn)品。雖然與大額存單一字之差，但區(qū)別挺大的。
一，起存金額小于大額存單。大額存款起存金額一般分為1萬、5萬或10萬，門檻低，比較適合中小投資者；而大額存單至少起存20萬，很多起存金額高達(dá)50萬、100要甚至有500起存的超級(jí)大額存單，門檻高，只適合高凈值或私行客戶，與普通投資者無緣。
二，期限靈活。大額存款常見于地方性銀行，比如城商行、農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行等開展存款促銷活動(dòng)時(shí)推出的特色存款產(chǎn)品，期限一般不超過2年，比如有銀行推出15個(gè)月的等，是一種短期吸儲(chǔ)行為，活動(dòng)結(jié)束即停售。而大額存單利率高一點(diǎn)的，就只有3年期或5年期，非常呆板，流動(dòng)性很差。
三，利率往往可以與3-5年期大額存單利率媲外。比如某銀行1萬起存，期限15個(gè)月利率達(dá)到4.2%，而且先付息，這種性價(jià)比已經(jīng)超過3-5年期大額存單，毫無疑問。
除此之外，大額存款與大額存單均有共性，比如可以支持質(zhì)押貸款，以及作為銀行一般性存款，受到存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，50萬之內(nèi)得以全額償付等，安全性沒有區(qū)別，而流動(dòng)性和收益率卻更高了。因此，客觀綜合分析對(duì)比，大額存款綜合性價(jià)比應(yīng)該高于大額存單，銀行工作人員的推薦是正常的。