在理論上，銀行存款包括定期存款和活期存款都只能算是極低風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，不屬于零風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，只是發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率非常低而已。
今天就只說銀行定期存款可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。其中最顯著的風(fēng)險(xiǎn)就是本金和利息超過50萬(wàn)部分可能受到損失。大家知道，為保證儲(chǔ)戶利益不受損害，促進(jìn)金融秩序穩(wěn)定，國(guó)家于2015年出臺(tái)了“存款保險(xiǎn)條例”，其中明確規(guī)定，在銀行破產(chǎn)倒閉時(shí)，同一個(gè)人在同一家銀行存款本息不超過50萬(wàn)的，必須得到全額償付，換句話說，本息不超過50萬(wàn)的存款，才能稱為零風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品。因?yàn)樵跇O端情況下，即使銀行破產(chǎn)，存款保險(xiǎn)基金公司也會(huì)對(duì)50萬(wàn)以下進(jìn)行全額償付，儲(chǔ)戶不會(huì)有任何損失。
如果存款本息超過50萬(wàn)，在理論上超過部分就存在風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樽罡邇敻吨挥?0萬(wàn)，那超過部分怎么辦？存款保險(xiǎn)條例也有明確解釋，只能在清算財(cái)產(chǎn)中受償。我們可以想象，既然銀行已經(jīng)到了破產(chǎn)倒閉的地步，要么資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化，呆壞賬飆升，要么嚴(yán)重資不抵債等等，而在破產(chǎn)清算過程中，儲(chǔ)戶存款并不是優(yōu)先受償，而是員工工資、應(yīng)繳納稅款以及清算費(fèi)用等，剔除以上之后，資產(chǎn)可能所剩無幾了，儲(chǔ)戶最終能夠受償多少？只能說有多少算多少，法律并無保證，這就是風(fēng)險(xiǎn)所在。
當(dāng)然，就我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)而言，銀行破產(chǎn)倒閉的可能性還是非常小的。首先經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)向好，正在從高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型；其次，在強(qiáng)監(jiān)管下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總體經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，風(fēng)險(xiǎn)可控；第三，因?yàn)殂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉及面廣，影響大，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的破產(chǎn)倒閉態(tài)度是異常謹(jǐn)慎的，任何一家銀行都不可能輕易走破產(chǎn)程序，而是通過接管或兼并重組化解風(fēng)險(xiǎn)，這也是國(guó)際慣例。
破產(chǎn)倒閉只是最后程序，在此之前監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過接管手段對(duì)遭遇重大風(fēng)險(xiǎn)的銀行進(jìn)行代管理，比如曾經(jīng)的包商等。接管期間資產(chǎn)質(zhì)量得以改善的，完全可以恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)，對(duì)儲(chǔ)戶沒有任何影響。無法恢復(fù)正常的，還可以引入戰(zhàn)略投資者，對(duì)銀行進(jìn)行重組或兼并，債權(quán)債務(wù)包括儲(chǔ)戶存款也會(huì)隨之轉(zhuǎn)移到新的銀行，儲(chǔ)戶仍然不會(huì)有損失。
金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)從低到高分為R 1-R 5級(jí)，銀行存款就屬于最低風(fēng)險(xiǎn)R 1級(jí)，且還有存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，而其他如理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票、外匯、期貨等投資理財(cái)產(chǎn)品不僅風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)更高，而且還沒有存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，還不是有大量的投資者介入。因此，盡管銀行定期存款在理論上存在風(fēng)險(xiǎn)，但也不要小題大做，在存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)下，以及強(qiáng)有力的監(jiān)管措施下，完全可以有效化解風(fēng)險(xiǎn)，大家就放心存款吧。