說實話，對于近年來國內各大商業銀行推出的一系列創新型存款類金融產品，讓人有些丈二和尚摸不著頭腦了。一會說是業務創新、利率市場化，一陣又稱其為“創新過度”，存在惡意競爭行為。

尤其是在今年5月初，監管召開的利率市場定價自律機制會議上，要求對于部分“智慧存款”或者是智能存款采取限售、停售或者梳理，這比之前的窗口指導要更加有傾向性。一直以來，智能存款由于是剛性兌付的存款類產品，讓人對其潛在的流動性風險始終有些擔心。再加上從來沒有相關法律法規的約束。

如果對部分銀行推出的創新型存款類產品有所了解的小伙伴們應該知道，像民營銀行的智能存款普遍收益率超過4.0%以上，關鍵是還能隨存隨取，提前支取時可靠檔計息，既有活期的靈活性又有定期的較高收益。更有甚者，到期復合利率最高時達到了6.0%（現在是5.8%），這就是億聯銀行的一款創新產品，即億聯智存（利添利A款）。

從京東金融等第三方支付平臺都可以進行購買此類智能存款，只需要開通電子賬戶即可辦理業務。按照平臺的解釋，智能存款是屬于銀行標準存款，納入存款保險保護。事實上，民營銀行的官網宣傳上也是將收益率超過4.0%的智能存款視為一般性存款。

另外，就是在資管新規和理財新規相繼落地以來，各大銀行力推的結構性存款也被視為“保本”型理財產品的最佳替代品，預期年化收益率大都是在4.0%以上，有些人認為這是一般性存款，也有人認為是理財產品。但根據理財新規要求，結構性存款納入存款管理，同樣納入存款保險保費的繳納范圍，尤其是結構性存款中的存款部分確實是可以享受50萬元本息以內的存款保險條例保護。但它的風險往往來自于投資金融衍生品的資金比例，該比例越高則風險越大。

但總的來說，無論是智能存款還是結構性存款都是正規銀行推出的金融產品，按照當前的說法應該是可以納入存款保險保障范圍之內的。