現(xiàn)在理財?shù)臅r候只有存款才是銀行償付的對象.2015年頒布實施的存款保險條例明確規(guī)定,各家商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須對吸收的存款繳納存款保險基金,為其投保,且最高償付額為同一個人在同一家銀行50萬,含本金和利息.這是銀行所有的金融產(chǎn)品中,唯一受到保護(hù)的.而且這里的存款,是特指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品,且必須是一般性存款,包括單位和個人存款,本幣和外幣存款.其他非存款類產(chǎn)品,包括理財產(chǎn)品,國債,基金,貴金屬等理財類產(chǎn)品均不屬于存款保險條例保護(hù)范圍,即銀行只履行代客理財義務(wù),投資風(fēng)險由投資者自行承擔(dān).
而儲蓄國債又分為憑證式和電子式國債兩種.憑證式國債顧名思義有紙質(zhì)憑證,客戶可用現(xiàn)金直接在柜臺購買,銀行收款后即開具憑證式國債收款憑證,作為客戶持有和支取憑證.而電子式儲蓄國債卻沒有紙質(zhì)憑證,用銀行卡購買,它存在于銀行卡債券托管子賬戶中,兌付時用銀行卡支取.但這兩種國債不是以二級市場實時交易價格為準(zhǔn),而是采用票面固定利率制以及靠檔計算利息規(guī)則計算實際收益,所以幾乎不會有虧損本金的風(fēng)險.但儲蓄國債一般持有未滿6月不計利息,這時如果提前支取就會額外支付手續(xù)費0.1%.下面我們以實例測算,假如購買10萬3年期憑證式國債,票面利率4%,持有一年支取,實際靠檔利率為2.74%,應(yīng)得利息為: