有人說，這幾天各家大佬就像在斗地主，每個人都有一手好牌。

住建部說：要合理安排住房和其用地供應規模；

央行說：要降低二套房首付；

財政部說：把營業稅免征年限從五年降到兩年。

一堆王炸出手后，市場大亂。昨晚一些城市的樓盤連夜提價，每平方米直接加了1000平方米，不少人接到房產銷售的電話“再不出手又要漲了！”；今天股市上演了一幕過山車，上午全線大漲后，下午又一齊跳水。

這，還沒有結束——今天下午，國務院正式發文，《存款保險條例》已經2014年10月29日國務院第67次常務會議通過，李克強總理簽字同意，自2015年5月1日起施行。

什么是存款保險制度？

在國外，銀行會破產，存款也可能雞飛蛋打。比如2008年金融危機，美國就倒了很多家銀行。但是因為100%的銀行和儲貸機構都加入了存款保險體系，大部分存款都受到了有效保護，在銀行發生問題時，美國人就不用著急擠兌，等著存款保險的理賠就可以了。

那在中國呢？沒有存款保險，銀行出了問題儲戶就只能干著急嗎？

在中國，一直以來所執行的是“隱性存款保險制度”，要是金融機構經營不善被迫退出市場，都會由央行和地方政府來買單，負責個人債務的清償。

在利率市場化的趨勢下，尤其是股份制銀行的加盟，還有民營銀行也加入到金融機構的陣營，銀行的債務全民來買單越來越不合理，建立存款保險制度的需求就越來越迫切。

因此，存款保險，簡單地說就是：吸收存款的機構需要繳納一定保費，從而在發生倒閉風險時，會由存款保險基金保障儲蓄者利益，賠付一定范圍內的銀行存款。

四個問題迅速了解存款保險

誰參加？不光是銀行，全部存款類機構都需要強制投保。也就是說，不僅是國有商業銀行、股份制銀行、城商行、外資行將納入存款保險制度，所有農商行、農信社都將被涵蓋其中。

保多少？未來存款保險對單個儲戶的賠償上限預計在50萬元，儲戶在單個賬戶存款超過50萬元，超出的部分，將從投保機構清算財產中受償。

誰投保？由各家銀行來繳納保費，而不是由存款人來承擔。保險費將統一交給存款保險機構打理，一旦某家銀行發生經營危機或面臨破產倒閉，儲戶可以向存款保險機構要回存在這家銀行的部分或全部存款。

哪些不保？存款保險制度在全球通行的一個做法是，只對自然人存款承擔賠付責任，企業存款不在賠付范疇之內。并且，隨保對象是儲戶的各類存款，但不包括在銀行購買的理財產品或其他投資產品。

需要說明的是，以上所說的倒閉風險都是指“總行”層面，如果總行不倒閉，分行、支行就無倒閉一說。

50萬元以上要分散存款嗎？

存款保險制度一出，大家討論最多的是對儲戶會產生怎樣的影響，是不是有必要做賬戶調整。不少觀點認為，如果是存款賬戶余額高于50萬元的，最好不要把雞蛋放在一個籃子里，分散儲蓄，才能享受存款保險制度的保障，降低風險。

不過，真的有必要這么做嗎？

“分散50萬元以上大額存款”的作用只在存款機構出現問題時，能獲得存款保險賠付，因此，持這一觀點的隱含意思是，國內銀行的確有倒閉風險。而現在，國內銀行業金融機構經營情況良好，“倒閉”擔憂顯得有些多余。尤其對于國有商業銀行、股份制商業銀行、以及城市商業銀行來說，很難將他們與“倒閉”掛起鉤來。所以，分散大額存款就顯得沒有必要了。

興業銀行首席經濟學家魯政委指出：存款保險制度的出臺對兩種情況是毫無影響的，一是在一家銀行本息額低于50萬元的；二是金融機構根本沒有倒閉風險的。只有“過度謹慎”型的儲戶，同時存款金額高于50萬元，才會考慮讓分布更均勻。

對我們個人來說，把大額存款分散也并不明智。如果你選擇將原本集中的存款分散到不同銀行，就會失去原銀行高等級客戶的待遇，比如從私人銀行客戶直接降至金卡客戶，如此一來，各種增值服務、優惠權益就都無法享受了，反而不劃算。

理財師提醒大家，資金太過分散不便于打理。當你想要集中資金購買某一理財產品（可能起購資金就要100萬元）時，就不得不資金搬家，途中或許會有延誤、受到限額管制，或是產生手續費，總之增添不少麻煩。

因此，我們仍然建議大家資金集中管理。當然，前提是選擇靠譜的銀行業金融機構。

那理財產品還安全嗎？

存款保險制度并沒有把銀行理財產品納入保障范圍之內，有的人因此覺得：存款保險不保理財產品，理財產品是不是就沒以前安全了？

其實，理財產品從來都不是百分百安全的，產品的風險性與其投資范圍有直接關系。

一般來說，市場上那些投資對象為債券、貨幣市場金融工具等高流動性資產，以及符合監管要求的債權類資產的產品風險性都比較低。而掛鉤股票投資類、基金投資類產品的風險會比較大。存款保險制度出臺了，也不會改變這一點。

別把保險和存款劃等號

“連存款都要用保險來防范風險，還是直接買保險吧！”這可是保險銷售最近最喜歡的臺詞。你可千萬不要被他們忽悠了。要知道，存款保險和我們平日的保險產品可是完全兩個不同的概念！

存款保險是對銀行金融機構儲蓄賬戶的一種保障，所防范的風險是銀行倒閉后可能產生的儲蓄賬戶損失。保費也是由各家銀行來繳納，而不是由存款人來承擔。保費將統一交給存款保險機構打理，一旦某家銀行發生經營危機或面臨破產倒閉，儲戶可以向存款保險機構要回存在這家銀行的部分或全部存款。

而對個人銷售的保險產品，是對個人的生命、健康、及財產等提供保障的產品，所防范的是身故風險、疾病風險或者房屋、汽車損壞風險等。

那種“把存款改買保險更保險”的說法，完全是偷換概念的說法。表面看來，如果你將儲蓄作為保費購買了儲蓄型產品，的確擁有一個個人的現金賬戶，同時也有機會獲得一定收益，還有人身保障，但實際上，在享受這些權益的同時，也有很多束縛、增加很多費用，保險產品的“預期收益”也都是浮動的，碰上業績較差時，成績可能還不如銀行定期存款。