我們要做財務規劃，就需要做財務賬戶分配，一般來說分為現金流賬戶，保障賬戶，安全理財賬戶，最后是風險投資賬戶，那么余額寶屬于貨幣基金類型，可以作為理財工具，也可以作為現金流儲備工具，而黃金屬于避險資產的配置，可以理解為一種理財投資，但又與風險投資理財不同，黃金屬于價值穩定的硬通貨，屬于安全避險資產的配置，充當家庭財富的保險箱，一般來說家庭資產配置中5%以內資產可配置實物黃金避險資產選擇。要的不是回報，而是一個財富穩定器。
手里有閑錢，該如何規劃呢？
首先，需要確定自己具備足夠的現金流儲備，今年疫情影響，很多人都知道沒有收入和工作帶來的影響，需要長期的穩定現金流儲備才能保障生活和財務的長期穩定，需要考慮儲備半年到一年的消費資金，加上一筆急用資金，以備不時之需和保障穩定生活。
其次這筆閑錢去做理財規劃之前，要做好個人和家庭保障規劃，現金流儲備好了，我們除了用急用資金解決突發財務狀況之外，還要懂得用保險等保障金融工具，轉移掉未來不確定的意外和疾病帶來的大額開支和損失風險，通過保險公司來轉移風險損失，花小錢獲得高保額，轉移大額開支，保障財務穩定，儲蓄不被消耗
當基本的現金流儲備和保障規劃解決了，我們才考慮做安全理財規劃和風險投資
閑錢理財的第一步就是多元化資產配置，先是底層安全保底資產，比如銀行存款類理財和國債理財，都屬于固定收益類型，本金安全，固定利息回報，在保底資產規劃好之后，才開始配置非保本理財，比如銀行定期理財等中低風險理財產品。
安全理財規劃好之后，剩下的閑錢可以做風險投資，比如房產配置，比如股票投資，這類都是高風險高回報的投資選擇，需要一定的財力和專業投資能力，普通人做好現金流儲備，保障規劃和安全理財規劃才是重要的。
如果沒有理財能力，想要長期理財規劃，又不懂股票，那么對于普通人閑錢理財，長期規劃來說，可以選擇做指數基金定投，定時定量閑錢投入，通過攤薄風險和成本的方式，耐心等待市場周期變化帶來的高回報，這種方式主要靠長期耐心，也是介于安全理財和風險投資之間的選擇，可以跑贏通脹的同時實現一個強制儲蓄理財。
綜上：閑錢如何規劃，可以按照四個賬戶模式來，實物黃金一般作為避險資產配置，也可以通過黃金差價來投資，但風險也高，余額寶屬于低風險低收益的貨幣基金，準存款屬性，一般是作為現金流儲備，靈活存取，而不是做閑錢理財。