收益和風險一定是成正比的，如果你選擇高收益就得承擔高風險，尤其是作為普通人的理財，這是必然的。

對于你的提問，說是收益最大化是什么概念？年化收益達到多少算是能夠讓你滿足的收益最大化？沒有明確說明，我們做個假設，現在的市場綜合收益率大概在4%左右，我們就按照4%的年化收益率來計算。

18萬說多不多，說少不少的，如果理財還是有很多選擇空間的。

如果對于資金的靈活性要求不高，可以選擇定期存款。

因為你的總體金額沒有達到大額存單的起存標準，所以可以選擇銀行的定期存款。

當然，現在的定期存款三、五年期基準利率是2.75%，與你的4%還是有一定的差距的，所以在做定期存款的時候，你需要找地方性的銀行或者是中小型的銀行，他們的定存利率相對來說都比較高。

如果對資金的靈活性要求不高，可以選擇五年存，遼寧省的農村信用社五年期的利率超過5%。內蒙古金谷銀行的五年期定期利率達到6%。

所以，利率具有一定的地域性，但是大概的方向就是找農商行或者信用社，利率一定不會差。

如果對于資金的靈活性要求比較高，可以選擇大額存款。

商業銀行和民營銀行包括農信社都會有利息比較高的大額存款產品。

一年期的利率可以達到4.3%，最高的見過4.8%的存款利率。起存點為5萬元，所以你的這筆錢可以達到標準，可以選擇。

如果你們當地有這樣的存款方式那當然是最好的，這樣的話既能滿足你的高利率要求，又能滿足安全性要求。

只不過這種存款方式不是每個銀行都有，而且利率變化的可定性比較大，很多銀行每天的利率都不一樣。

到期兌現利率的時候會分為兩部分兌現，一部分是按照一年期的定期存款利率兌現，直接結算，另一部分是通過其他方式達到存款人的卡上。

當然，所有的銀行存款都是安全的，可以說是絕對安全，畢竟你的本金只有18萬，本息和一定超不過50萬。即使銀行倒閉破產，你的存款本息也不會消失，畢竟存款保險制度在哪兒放著呢，所有普通存款都受存款保險制度保護，50萬元以下的部分100%賠付。

上面是最安全的兩種理財方式，優點就是安全保本，缺點就是收益不高。

如果想追求高收益，這筆錢可以分別投資，組合理財，效果也許會更好一些。

18萬分為3份。

1、第一份10萬元

選擇最安全的方式，就是銀行存款。具體情況上面已經給出回答，不在贅述。

2、第二份5萬元，選擇定投基金。

定投基金是比較安全的一種理財方式，建議分批次，多次購入，這樣可以拉低配置成本。

購買定投基金以后，最重要的就是堅持，堅持買，并且堅持持有。當然，前提條件是你選的基金還是可以的，總體來說是成長型的公司。

3、第三份3萬元，選擇指數基金或者是股票

指數基金是隨著股指波動較大，刺激性比較強。

選擇指數基金玩兒的就是心跳，時時關注，有賺就撤，因為股市的發展你永遠摸不清楚。

股市也是一個道理，選擇有潛力的股票打短線，賺了就跑。如果持續虧，就割肉。

以上兩種方式專業性要求比較強，拿出點兒錢來試試手，就當是學習了。

理財只要開始就好，貴在堅持。