之前在移動(dòng)支付不普及的年代里，“管錢”的機(jī)構(gòu)僅限于銀行而已，人們會(huì)將閑置暫時(shí)用不到的錢放在銀行做定期存款、購(gòu)買銀行理財(cái)或者放在銀行卡存折中，一是可以保障安全性，二是可以獲得利息或投資收益。

近些年來隨著移動(dòng)支付的普及，加入“管錢”大軍的機(jī)構(gòu)也越來越多，其中不乏一些民營(yíng)企業(yè)。微信和支付寶就是其中的“翹楚”，大家都愿意把閑置資金放在此兩家機(jī)構(gòu)是因?yàn)橛闷饋肀容^方便，而且“零錢通”或者“余額寶”也是有利息收益的，且在收支方便性、收益率上都不必銀行做的差。

雖然第三方“管錢機(jī)構(gòu)”已經(jīng)深入人心，但是還有人對(duì)其安全性表示質(zhì)疑，因?yàn)楫吘沟谌綑C(jī)構(gòu)屬于民營(yíng)企業(yè)，在保障方面弱于國(guó)有銀行。且第三方機(jī)構(gòu)并非專業(yè)“管錢”，業(yè)務(wù)范圍很廣很復(fù)雜，往往還涉及電商、社交等其他領(lǐng)域，對(duì)于“管線”既不專注也不專一。

基于以上擔(dān)心，微信和支付寶上的存款會(huì)不會(huì)突然間消失呢？下面我們就分析一下：

首先，“存款消失”的風(fēng)險(xiǎn)可以歸結(jié)為兩大類，一是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，二是非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；

其一：系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

微信和支付寶都有兩個(gè)可以“存款”的地方，微信可以存在“微信零錢”或“零錢通”；支付寶可以存在“余額”或者“余額寶”；

一（1）：“零錢通”和“余額寶”的風(fēng)險(xiǎn)

“零錢通”和“余額寶”的性質(zhì)是一樣的，都屬于基金產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)最低的產(chǎn)品，即貨幣基金。

貨幣基金專門投資于短期低風(fēng)險(xiǎn)貨幣工具，比如國(guó)債、央行票據(jù)、銀行定額存單、企業(yè)債券等，這些貨幣工具的風(fēng)險(xiǎn)性是極低的，雖然理論上也存在虧損的可能性，但是一般只表現(xiàn)為“收益低、風(fēng)險(xiǎn)低”。

“余額寶”、“零錢通”最大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)來源于“清算”，即基金經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致虧損過多達(dá)到清算線時(shí)就會(huì)清算。一旦清算，那么投資者只能拿到清算后的份額，雖然本金不會(huì)全部損失，但是可能會(huì)“部分損失”。

而為了防止基金卷走資金，出于保護(hù)投資者的合法權(quán)益的考量，基金都是銀行托管的，所以微信、支付寶都無法將你“零錢通”或“余額寶”中的錢挪用。

一（2）：“微信零錢”和“支付寶余額”的風(fēng)險(xiǎn)

不得不說在2018年6月29日央行下發(fā)《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》之前，“微信零錢”和“支付寶余額”瞬間“消失”的風(fēng)險(xiǎn)還是很大的。

因?yàn)樵诖酥岸际俏⑿呕蛑Ц秾氈苯右宰约旱拿x在各家銀行開立備付金存放賬戶，理論上兩家機(jī)構(gòu)都可以對(duì)“零錢”和“余額”中的資金進(jìn)行“挪用”或者用于“其他投資”。

為了化解上述風(fēng)險(xiǎn)，從2018年7月起，央行規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)客戶備付金必須統(tǒng)一在央行開立賬戶、集中繳存，支付機(jī)構(gòu)正式進(jìn)入“網(wǎng)聯(lián)銀行”時(shí)代。

通俗的講就是央行接替微信和支付寶代管你在“零錢”、“余額”里的錢。因此此后這些資金是不會(huì)平白無故“消失”的。

其二：非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

所謂“非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”就是客戶自身對(duì)手機(jī)、密碼保管不善造成的風(fēng)險(xiǎn)。

舉個(gè)例子講，微信實(shí)際兼有社交和支付的屬性，一旦微信因違規(guī)操作被封，又在沒有實(shí)名注冊(cè)或者拿不出相關(guān)證據(jù)的前提下，“零錢”凍結(jié)的可能性還是很大的。當(dāng)然你可以通過申訴按程序找回“零錢”，但是實(shí)際案例中也存在因盜刷、司法凍結(jié)等原因最終拿不回錢的案例。

支付寶在此方面做的更好一點(diǎn)，只要買了賬戶保險(xiǎn)，一旦被盜刷后經(jīng)核實(shí)責(zé)任不在客戶，那么由保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠付，且賠付速度很快。

再一點(diǎn)就是老生常談的問題了：注意別丟手機(jī)、別把密碼告訴他人、一旦手機(jī)丟失立即限制賬戶登錄。

綜上所述而言：

1.無論是“零錢”還是“余額”，目前均在央行開立備付金賬戶，不存在被挪用或者用于其他投資的風(fēng)險(xiǎn)，安全性幾乎是100%的；

2.“零錢通”、“余額寶”屬于貨幣基金產(chǎn)品，理論上有“清算”風(fēng)險(xiǎn)，可能存在部分本金損失的可能性；

3.總體而言，在“非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)”可控的前提下，只要用戶遵守第三方機(jī)構(gòu)的使用規(guī)則、保護(hù)好密碼等個(gè)人隱私，資金是不會(huì)平白無故“消失”的，可以放心使用。