理財(cái)，沒有哪個(gè)好不好，而是哪個(gè)合不合適。很多投資者朋友，將產(chǎn)品的挑選看得過重，認(rèn)為哪個(gè)產(chǎn)品好，或者對(duì)比年化利率更高，就認(rèn)為是好的。其實(shí)，這樣的概念，是錯(cuò)誤的。

去年的時(shí)候，有一位做生意的朋友，就犯了這種錯(cuò)誤。當(dāng)時(shí)，手里大約有60萬(wàn)元的閑錢，想著通過理財(cái)?shù)姆绞剑瑸樽约杭彝ピ黾右恍┕潭ǖ氖杖雭?lái)源。所以，就東問西問理財(cái)產(chǎn)品。最后，分為幾部分資金選擇了銀行理財(cái)與保險(xiǎn)理財(cái)，并且是三年期及以上期限的，年化收益率倒是不錯(cuò)，在4.5%左右。這樣算來(lái)，一年能有27000元的利息收入。

本來(lái)，這個(gè)事情好好的，2019年過去了也沒出什么問題。但是，今年遇到了新冠，上半年的生意不太好。因?yàn)楸旧碜霾惋嬌獾?，如果生意不好，店面租金、人員工資、物料等等費(fèi)用，該支出的一樣都不能少。所以，一下就犯了難。原來(lái)生意，不算十分好，只能說(shuō)是能賺到錢。但，今年上半年基本停業(yè)，下半年消費(fèi)還沒有緩過來(lái)，就需要資金來(lái)支撐。60萬(wàn)元的資金，都投了理財(cái)，違約都不行，保險(xiǎn)理財(cái)那部分資金如果違約還要承擔(dān)本金損失。最后，這位朋友只能是找銀行貸款，以及在朋友之間降息轉(zhuǎn)讓理財(cái)，才化解了一時(shí)間的困難。

所以，理財(cái)沒有好不好，只有合不合適。這位朋友，在順時(shí)，當(dāng)然是合適的。但卻忽略了自己做生意本就是一個(gè)不穩(wěn)定的情況，如果一旦犯難，合適的理財(cái)，也就成為了不合適的理財(cái)。

大額存單與國(guó)債，這兩種貨幣類投資，都很好。大額存單，本質(zhì)上還是存款，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)低，且能同行轉(zhuǎn)讓，年化收益率在基準(zhǔn)利率水平上浮30%-55%之間。不管從風(fēng)險(xiǎn)、年化利率、流動(dòng)性方面講，都是十分不錯(cuò)的。不過，現(xiàn)在最長(zhǎng)的期限只有3年。國(guó)債，風(fēng)險(xiǎn)性低、流動(dòng)性也很強(qiáng)，年化利率比較高，不遜色于大額存單。當(dāng)然，最長(zhǎng)期限較大額存單要長(zhǎng)出不少。如果是近期理財(cái)，可以選擇大額存單。如果要鎖定未來(lái)年化收益率，可以選擇國(guó)債。

最重要的，不是大額存單好，或者國(guó)債好，而是適合自己的，才是真的好。